貸款方案比較試算

使用方式

1. 輸入要借的貸款金額。
2. 填入方案A的貸款A利率、貸款A期限(月數)與貸款A費用(開辦費等一次性費用)。
3. 用同樣方式填入貸款B利率、貸款B期限與貸款B費用。
4. 看結果顯示貸款A便宜或貸款B便宜多少,再對照表格中的月付金、總利息、借款總成本與總費用年百分率(APR)。

比較的是什麼

計算機用本息平均攤還分別算出兩個方案的月付金與總利息,再加上一次性費用,得到借款總成本:也就是借這筆錢,除了本金之外總共要多付多少。

借款總成本 = 月付金 × 期數 − 貸款金額 + 費用

• 月付金 = P × r(1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)
• P = 貸款金額,r = 月利率,n = 期數
• 總利息 = 月付金 × 期數 − 貸款金額
• 總費用年百分率 = 以實際撥款金額(貸款金額 − 費用)反推的年利率

同時也算出各方案把費用算進去的年百分率。兩個指標一起看,才不會被單一數字誤導。

範例:50萬元信貸,5年方案 vs 7年方案

方案A:利率3.5%、60期、開辦費6,000元。方案B:利率2.9%、84期、開辦費12,000元。

方案A的月付金9,095.87元,總利息45,752.35元,借款總成本51,752.35元,年百分率3.99%。方案B的月付金只要6,584.14元,但總利息53,067.72元,借款總成本65,067.72元,年百分率3.61%。

結果是貸款A便宜13,315.37元。方案B利率較低、年百分率也較低,但因為借得比較久,付利息的時間長,總金額反而比較多。

利率、期數還是月付金?

期數相同時,年百分率低的方案就是比較便宜的方案。期數不同時,年百分率只代表每年的成本率,不代表總共付多少,這時要看借款總成本。

月付金低的方案每月比較輕鬆,但通常是用更長的期數換來的。先確定每月能負擔多少,在負擔範圍內選總成本最低的方案;如果預算允許,較短期數通常最省。

正確比較貸款的步驟

• 向每家銀行索取同一金額、同一期數的報價,比較基準才一致。
• 把所有費用都算進去:開辦費、帳戶管理費、徵信費等。
• 注意分段式利率,前期優惠後期調高的方案,請用平均或依合約揭露的總費用年百分率比較;平息報價先用平息法試算換算。
• 確認提前清償違約金。計畫提早還款的話,用提前還款試算看能省多少。
• 單一方案的細節可以用信貸試算或總費用年百分率試算再算一次。

計算的前提與限制

計算機假設兩個方案的利率固定、每月本息平均攤還、費用在撥款時一次付清。它不考慮分段利率、機動利率的變動、提前還款、保險費,也不考慮錢的時間價值:較長期的方案後期付出的錢,對有投資報酬的人來說價值較低。

比較房貸方案時同樣適用,但台灣房貸多為機動利率,要了解利率調整的方式;想換掉現有貸款,請用房貸轉貸試算。

常見問題