使用方式
- 輸入貸款金額。
- 填入利率(年利率)與貸款期限。
- 看月付金、總利息與還款總額。
- 往下看攤還表,以及還完一半本金所需時間,了解本金是怎麼一點一點減少的。
攤還是什麼意思
攤還就是把一筆貸款分成很多期還清。這個試算器使用本息平均攤還:每期繳的金額相同,其中利息 = 剩餘本金 × 月利率,其餘的部分拿來還本金。
利息ₖ = 餘額ₖ₋₁ × r;本金ₖ = M − 利息ₖ;餘額ₖ = 餘額ₖ₋₁ − 本金ₖ- M = 每期月付金(固定)
- r = 月利率(年利率 ÷ 12 ÷ 100)
- 餘額ₖ₋₁ = 上一期結束後的剩餘本金
- k = 第幾期
因為剩餘本金逐期減少,每期的利息也跟著變少,還本金的比例則逐漸增加。這就是攤還表前後看起來差很多的原因。
試算範例:貸款1,000萬元,年利率2.2%,30年
每月月付金約37,970元。第1期的利息是18,333元,本金是19,637元,繳完後剩餘本金約9,980,363元。到第30期,利息降到17,262元,本金增加到20,708元。
30年總利息約366.9萬元,還款總額約1,366.9萬元。在這個利率下,還本金的金額從第1期起就高於利息;但本金要到第210個月才還完一半,超過總期數的一半。
比較不同年限
同樣1,000萬元、2.2%:20年的月付金約51,541元,總利息約237萬元,第134個月就還完一半本金。40年的月付金約31,345元,總利息約504.6萬元,而且前102期繳的利息都比本金多,要到第103期本金才超過利息。
年限越長,每月壓力越小,但本金減少得越慢、總利息越高。利率越高,這個差距也會越明顯。
攤還表怎麼用
攤還表可以告訴你某個時間點還欠多少錢,例如打算5年後賣房或轉貸時,大約要準備多少錢清償。也能看出提前還款的時機:越早多還本金,省下的利息越多,可以用提前還款試算計算。
想把房屋稅、地價稅和管理費一起算進每月支出,請用房貸試算;信用貸款可以用信貸試算。
攤還表也很適合用來檢查銀行的對帳單:找到對應的期數,比對剩餘本金是否接近。如果差距很大,可能是利率已經調整,或曾經有部分還款,值得向銀行確認。
試算的前提與限制
試算假設利率整段期間固定、每月準時繳款、沒有寬限期。台灣房貸多為機動利率,利率調整後銀行會重新計算月付金,攤還表也會跟著改變。
本金平均攤還(每期本金固定、月付金逐期遞減)沒有模擬。銀行實際計算可能因四捨五入或計息天數略有差異,請以銀行提供的還款明細為準。
常見問題
攤還表是什麼?
攤還表列出每一期的繳款金額、其中本金與利息各多少,以及繳完後還剩多少本金,直到貸款還清。
為什麼一開始利息那麼多?
利息依剩餘本金計算。剛開始欠最多錢,利息自然最高,之後本金變少,利息也慢慢下降。
提前還款後攤還表會怎樣?
多還的錢直接減少本金,之後每期的利息都會變少。銀行通常讓你選擇縮短年限或降低月付金。
有寬限期的貸款可以用這個表嗎?
不能直接用。寬限期只繳利息,本金不變,結束後才開始攤還。可以用只繳利息房貸試算估算寬限期前後的月付金。
本息平均攤還和本金平均攤還哪個好?
本金平均攤還總利息較少,但前期負擔較重;本息平均攤還每月固定,比較好規劃。這個試算器只計算本息平均攤還。