信用卡循環利息試算

使用方式

1. 輸入目前的信用卡欠款。
2. 填入帳單上的信用卡年利率(循環信用利率)。
3. 填入你每個月打算繳的固定金額到月付金。
4. 選擇計息方式:多數信用卡按日計算循環利息,選按日計息(年利率 ÷ 365,複利)。看還清所需月數與總利息。

循環利息怎麼算

帳單沒有全額繳清時,未繳的部分會開始計算循環利息。利息依欠款餘額計算,很多發卡銀行按日計息,也就是年利率除以365,每天累積。詳細的起算日與計算方式,請看你的信用卡約定條款。

餘額ₖ = 餘額ₖ₋₁ × (1 + i) − 還款

• i = 每月利率:按月計息為年利率 ÷ 12;按日計息為 (1 + 年利率 ÷ 365)^(365 ÷ 12) − 1
• 餘額ₖ₋₁ = 上個月的卡債
• 還款 = 每月固定繳的金額

試算器每個月先加上當月利息,再扣掉你的還款,重複到欠款歸零。

試算範例:卡債10萬元,年利率15%

欠款10萬元、年利率15%、按日計息,現在每個月的利息約1,258元。每月繳5,000元,要24個月才能還清,總利息約15,911元,總共付出約115,911元。

如果每月只繳3,000元,還款期間拉長到44個月,總利息約30,433元,幾乎是兩倍。若想在12個月內還清,每月要繳約9,030元;24個月內還清則要約4,853元。

還款金額太少會怎樣

如果每月繳的錢不到當月利息,欠款不但不會減少,還會越滾越大。以上面的例子,每月繳1,200元低於1,258元的利息,試算器會顯示警告,因為這筆債永遠還不完。

帳單上的最低應繳金額是避免逾期的門檻,不是還款計畫。只繳最低應繳,通常要拖非常久,付出的利息也最多。

如果帳單金額已經超出每月能負擔的程度,與其繼續只繳最低,不如先固定一個實際做得到的還款金額,用這個試算器確認多久能還完,再一步步提高。

更快還清卡債的方法

• 停止用這張卡消費,先讓欠款不再增加。
• 設定固定的每月還款金額,並和帳單同一天自動扣款。
• 有多張卡時,先還利率最高的那張,其他繳最低應繳。
• 考慮把卡債轉成利率較低的信用貸款,用信貸試算比較總利息與開辦費。
• 還款有困難時,主動聯繫銀行詢問協商方案,不要讓帳款逾期。

還清之後

還清後,把原本用來還卡債的金額改存起來,先建立緊急預備金,下次遇到突發支出就不必再刷卡周轉。每月收支可以用50/30/20預算計算重新安排。

試算的前提與限制

試算假設不再有新的消費、利率固定、每月同一天繳款。違約金、預借現金手續費、年費、分期手續費都沒有計入。各家銀行的起息日與計算細節不同,實際金額請以帳單為準。

常見問題