定存利息試算

使用方式

1. 輸入存入金額與銀行牌告或專案的年利率。
2. 期限填月數,例如一年期填12。
3. 複利頻率:整存整付(利息滾入本金)選每月;一般定存到期領息或存本取息,選到期一次領取(單利)。
4. 利息所得稅一般填0(台灣存款利息通常是年度申報,不在銀行端扣稅),然後看利息收入、到期時餘額與實際年化收益率。

定存利息怎麼算

台灣常見的定存領息方式有三種:存本取息每月把利息撥到活存,本金不動,利息不會再生利息;整存整付把每月利息滾入本金,到期一次領回,也就是按月複利;一般的定期存款則多為到期或按月領息。

到期時餘額 = 存入金額 × (1 + 年利率 ÷ m)^(m × 年數)

• m = 每年計息次數(每月 = 12)
• 年數 = 期限(月) ÷ 12
• 單利:利息 = 存入金額 × 年利率 × 年數
• 實際年化收益率 = (1 + 年利率 ÷ m)^m − 1

單利時,利息 = 本金 × 年利率 × 年數。複利時,利息會再生利息,同樣的牌告利率,實際年化收益率會稍微高一點。

範例:100萬元,一年期,年利率1.7%

存入100萬元,年利率1.7%(示範用,請以銀行牌告為準),期限12個月。按月複利(整存整付)的利息是17,133.09元,到期時餘額1,017,133.09元,實際年化收益率1.71%,平均每月利息約1,427.76元。

若選到期一次領取(單利),利息是17,000元。差距只有一百多元,所以選定存時,利率高低與期限通常比計息方式更重要。

利息要繳稅嗎?

存款利息屬於利息所得,要併入年度綜合所得申報。依所得稅法,納稅義務人、配偶與受扶養親屬的存款利息等,每年合計可以在27萬元以內適用儲蓄投資特別扣除額,所以多數小額存款人的利息實際上不太需要繳稅。

另外,單筆利息較高時,可能會被扣取二代健保補充保費,門檻與費率以衛生福利部中央健康保險署公告為準。需要估算時,可在利息所得稅填入預估的扣除比例。

怎麼用計算結果做決定

定存適合短期內要用、不能承受虧損的錢,例如緊急預備金或頭期款。比較時記得看通膨計算:利率低於通膨時,購買力其實在下降,用實質報酬率計算換算更清楚。

要比較不同計息方式或存款產品的收益,用年化收益率計算;有明確存錢目標時,用存錢目標試算規劃每月要存多少。

讓定存多賺一點的方法

• 比較機動利率與固定利率:預期升息時機動利率較有利,預期降息時鎖定固定利率。
• 注意專案利率的金額上限與適用對象,例如新資金或數位帳戶限定。
• 用「定存階梯」把資金分成不同到期日,兼顧利率與流動性。
• 提前解約通常會打折計息,只放確定這段期間不會動用的錢。
• 確認存款是否受中央存款保險保障,以及保額上限。

計算的前提與限制

計算機假設利率在整個期間固定,不計入提前解約、稅負與補充保費的實際計算規則。銀行實際利息可能因按日計息、天數計算方式或尾數處理而略有差異,請以銀行的試算與存單為準。

常見問題