使用方式
- 輸入目前貸款餘額(還欠的本金,可在銀行對帳單上找到)。
- 填入目前的利率(年利率)與剩餘年數。
- 在每月額外還款填入每月願意多還的金額。
- 看省下的利息與縮短時間,再比較一般月付金和新月付金。
為什麼多還本金這麼有效
本息平均攤還的利息,是按剩餘本金計算的。你多還的每一塊錢都直接減少本金,之後每一期的利息都會跟著變少,而月付金不變,所以還本金的部分越來越多,貸款就會提早結束。
M = B × r ÷ (1 − (1 + r)^−n);每月實繳 = M + E- B = 目前貸款餘額
- r = 月利率(年利率 ÷ 12 ÷ 100)
- n = 剩餘期數(剩餘年數 × 12)
- E = 每月額外還款
試算器先算出原本的月付金,再模擬「月付金 + 額外還款」每月繳款,直到本金歸零。
試算範例:剩800萬元,2.2%,還有25年
原本的月付金約34,693元,照原計畫繳完,剩下的總利息約240.8萬元。
每月多還10,000元(合計約44,693元),218個月就能還清,比原本少82個月,也就是將近7年。總利息降到約170.5萬元,省下約70.3萬元。
如果每月只多還5,000元,也能少繳48個月、省下約41.2萬元利息。
貸款餘額越小,效果越驚人
同樣每月多還10,000元,如果剩餘貸款只有200萬元(月付金約8,673元),只要120個月就能還清,比原本少180個月,省下約37.3萬元利息:總利息從約60.2萬元降到約22.9萬元。
多還的金額相對貸款越大,縮短的時間就越多。
要提前還款,還是拿去投資?
提前還款的報酬,等於貸款利率,而且沒有風險。如果你有把握長期投資報酬明顯高於貸款利率,也能承受波動,投資可能更划算;若沒有把握,提前還款是很穩的選擇。
優先順序建議:先存好緊急預備金,再處理利率最高的債務,例如卡債可以用信用卡循環利息試算。房貸利率通常最低,可以排在後面。
如果房貸利率低,而你還有車貸、信貸等其他債務,通常先把多出來的錢拿去還利率較高的那一筆,省下的利息會比較多。
實務提醒
- 先確認合約有沒有提前清償違約金,很多房貸、信貸在綁約期內會收。
- 部分還款後,問清楚銀行是縮短年限還是降低月付金;縮短年限省的利息較多。
- 與其每月多還,也可以累積成一筆再還,只要每次還款不必付手續費。
- 想看完整的每期明細,可以用攤還表試算。
試算的前提與限制
試算假設利率固定、每月多還的金額直接減少本金,且月付金維持不變。機動利率調整、違約金、寬限期都沒有計入。銀行實際重算方式可能不同,請以銀行提供的資料為準。
常見問題
房貸每月多還1萬元能省多少?
以剩800萬元、2.2%、25年為例,約可省70.3萬元利息、提早82個月還清。金額依你的餘額和利率而異。
提前還款好,還是投資好?
提前還款的報酬等於貸款利率且沒有風險。投資可能更高,但不保證。先有緊急預備金,再依自己的風險承受度決定。
部分還款後月付金會變少嗎?
要看你向銀行選擇的方式。可以維持月付金、縮短年限,也可以年限不變、降低月付金。這個試算器計算的是縮短年限。
提前還款要付違約金嗎?
有些貸款在綁約期內提前清償會收違約金,有些沒有。請查看合約或直接問銀行。