使用方式
- 輸入現在的金額,例如每月生活費或一筆存款。
- 填入預估的通膨率(每年)。
- 填入年數。
- 看同樣東西的未來價格、現在這筆錢的購買力、購買力損失與物價累計漲幅。
通膨如何累積
通膨和複利一樣會累積:今年漲2%,明年是在漲過的價格上再漲2%。所以未來價格用複利公式計算,購買力則是反過來除以同樣的倍數。
未來價格 = A × (1 + i)^n;未來購買力 = A ÷ (1 + i)^n- A = 現在的金額
- i = 每年通膨率(以小數表示,2% = 0.02)
- n = 年數
範例:每月生活費5萬元,20年後
現在每月生活費50,000元,通膨率每年2%。20年後,同樣的生活水準每月需要約74,297元,物價累計上漲約48.6%。
反過來看,現在的50,000元放著不動,20年後的購買力只相當於現在的約33,649元,購買力損失約32.7%。
如果是一筆存款,也可以這樣看:100萬元放著不動,通膨2%經過10年,購買力只剩約82萬元;同樣的東西,10年後要約122萬元才買得到。
範例:通膨率差1%的影響
同樣5萬元、20年,通膨率如果是3%,未來每月需要約90,306元,物價累計上漲約80.6%,購買力剩下約27,684元。
長期規劃時,通膨率只差1個百分點,結果就差很多。建議用幾個不同的通膨率試算,不要只用一個樂觀的數字。台灣的物價統計可參考行政院主計總處公布的消費者物價指數(CPI)。
用結果來規劃
退休金、子女教育金這類長期目標,要用未來價格來設定。用退休金試算時,記得把通膨一起考慮進去;存錢目標可以先換算成未來金額,再放進存錢計算機。
要把未來的一筆錢換算成今天的價值,可以用現值計算機,把通膨率當作折現率。
薪資也是一樣:如果每年加薪的幅度低於通膨,實質收入其實在下降。用這個計算機算出未來需要的生活費,就能檢查目前的薪資成長和儲蓄速度是否跟得上。
保護購買力的方法
- 比較存款利率與通膨率,實質利率為負時,存款的購買力在下降。
- 長期不會動用的錢,可以考慮分散投資,爭取高於通膨的報酬,但要承擔波動風險。
- 用72法則快速估算物價翻倍的時間。
- 定期檢視生活費,收入成長最好跟得上物價。
- 固定利率的長期負債,在通膨期間實質負擔會變輕,不必急著用低利存款去提前償還。
假設與限制
計算機假設每年通膨率固定。實際通膨每年不同,不同品項(例如房租、外食、醫療)的漲幅也不一樣,你的個人通膨可能和官方平均不同。結果是估算,不是預測。
常見問題
怎麼算一樣東西未來的價格?
現在價格 × (1 + 通膨率)^年數。直接在上方輸入現在的金額、通膨率和年數即可。
通膨率要填多少?
可以參考主計總處公布的CPI年增率,以及中央銀行的物價說明,再用較高與較低的數字各算一次。
為什麼購買力損失比物價漲幅小?
兩者的基準不同:物價漲幅以現在價格為基準,購買力損失以未來價格為基準。物價漲48.6%,購買力只少了32.7%。
通膨對存款和負債的影響一樣嗎?
不一樣。通膨會降低存款的購買力,但也讓固定金額的負債實質變輕。前提是你的收入有跟著物價成長。
通膨和升息有什麼關係?
中央銀行會透過調整利率等政策工具來穩定物價。利率上升時,存款利息通常提高,但房貸、信貸的利息負擔也會增加。