Come usare questo calcolatore
- Inserisci l'Importo del prestito che vuoi chiedere.
- Compila Tasso prestito A, Durata prestito A in mesi e Spese prestito A (istruttoria e altre spese iniziali).
- Fai lo stesso con Tasso prestito B, Durata prestito B e Spese prestito B.
- Leggi quale prestito costa meno e di quanto, poi la tabella con rata, interessi totali, costo totale del credito e TAEG.
Come vengono confrontati i prestiti
Per ogni offerta il calcolatore ricava la rata con ammortamento alla francese, la rata costante usata da quasi tutti i prestiti personali e finalizzati in Italia. Poi somma gli interessi di tutte le rate e le spese iniziali: è il costo totale del credito.
Rata = C · i / (1 − (1 + i)^−n); Costo = Rata · n − C + Spese- C = importo del prestito
- i = TAN / 12 / 100
- n = durata in mesi
- Spese = istruttoria e altri costi fissi indicati nell'offerta
La colonna TAEG ricalcola il tasso considerando che le spese riducono la somma che ricevi davvero. Due offerte con TAN simile possono così avere un costo effettivo diverso.
Esempio: 20.000 € con due offerte
Il prestito A è al 7,5 % in 60 mesi senza spese: rata 400,76 €, interessi 4.045,54 €. Il prestito B è al 6,9 % in 84 mesi con 400 € di spese: rata 300,88 €, interessi 5.273,66 € e costo totale 5.673,66 €.
Il prestito A costa meno di 1.628,12 €, anche se ha il tasso più alto. Il motivo è la durata: 24 rate in più pesano più dello sconto sul tasso.
Con la stessa durata di 60 mesi il prestito B avrebbe una rata di 395,08 €, ma le spese lo renderebbero comunque più caro di 59,32 € (tasso con spese 7,75 % contro 7,5 %).
Come scegliere
Decidi prima la rata massima che puoi sostenere, poi scegli tra le offerte compatibili quella con il costo totale più basso. Una rata più bassa ottenuta allungando la durata quasi sempre costa di più.
Se un'offerta indica un tasso "flat", convertilo prima con il calcolatore del tasso flat. Per vedere il piano rata per rata usa il calcolatore del prestito; per capire quanto risparmi rimborsando prima, il calcolatore di estinzione anticipata.
Cosa confrontare oltre al tasso
- Il TAEG ufficiale indicato nel SECCI, che include tutte le spese obbligatorie.
- Le polizze abbinate: se sono obbligatorie entrano nel TAEG, se facoltative valuta se ti servono davvero.
- Spese di incasso rata e imposta di bollo o sostitutiva.
- Tasso fisso o variabile: un variabile più basso oggi può salire domani.
- Le condizioni di estinzione anticipata e di sospensione delle rate.
Ipotesi e limiti
Il calcolatore considera tasso fisso, rate mensili costanti e spese pagate all'inizio. La colonna TAEG è un tasso nominale annuo (mensile × 12) che include le spese iniziali: è utile per confrontare, ma il TAEG ufficiale è un tasso composto annuo e include anche costi ricorrenti, quindi può risultare un po' più alto.
Prima di firmare chiedi a ogni finanziatore il modulo SECCI: per legge riporta TAN, TAEG, importo totale dovuto e tutte le condizioni.
Domande frequenti
Come si confrontano due prestiti?
Si confronta il costo totale, cioè interessi più spese, a parità di importo. Se le durate sono diverse, guarda anche la rata che puoi sostenere.
Meglio guardare il TAN o il TAEG?
Il TAEG, perché include le spese obbligatorie. Il TAN serve solo a calcolare gli interessi e può nascondere costi elevati.
Una durata più lunga conviene?
Abbassa la rata ma aumenta gli interessi totali. Conviene solo se la rata più breve non è sostenibile per il tuo bilancio.
Le spese di istruttoria contano molto?
Sì, soprattutto sui prestiti brevi o di piccolo importo. Nell'esempio 400 € di spese bastano a rendere più caro un prestito con tasso più basso.
Cos'è il SECCI?
Sono le Informazioni europee di base sul credito ai consumatori: un modulo standard che la banca deve darti prima della firma, con TAN, TAEG e costi.