年金領取試算(退休金月領)

使用方式

1. 在期初餘額輸入開始領取時的資金總額,例如勞退個人專戶加上自己的退休存款。
2. 填入剩下的錢在領取期間可以獲得的年報酬率。
3. 領取年數填希望領多久,例如20年。
4. 看每月領取金額、每年領取金額、總領取與其中投資收益。

月領金額怎麼算

這就是把房貸公式反過來用:房貸是銀行借你一筆錢,你每月固定還;年金領取是你把一筆錢交給自己的帳戶,每月固定領出,剩下的錢繼續以報酬率成長,最後剛好領完。

每月領取金額 = B × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

• B = 期初餘額
• r = 月報酬率(年報酬率 ÷ 12 ÷ 100)
• n = 領取月數(領取年數 × 12)
• 其中投資收益 = 總領取 − 期初餘額

台灣的勞保老年年金、勞退月退休金都有各自的法定計算方式,這個計算機不是用來試算政府年金,而是估算「一筆錢」能支撐多少月領金額。

範例:500萬元,年報酬3%,領20年

退休時有500萬元,剩下的錢每年報酬3%,想在20年內平均領完。每月可以領27,628.68元,每年331,544.14元,20年總共領6,630,882.71元,其中1,630,882.71元來自投資收益。

如果把領取年數拉長到25年,每月領取金額降為23,605.44元,總領取增加到約708.2萬元。

它能告訴你什麼、不能告訴你什麼

結果告訴你,在報酬穩定的前提下,這筆錢能支撐多少月領金額,適合用來比對退休後每月的生活費缺口。

但真實的投資報酬不會每年一樣。退休初期如果遇到市場大跌,同時又要提領,資產會消耗得比預期快。此外,物價會上漲,固定的月領金額購買力會逐年下降,可以用通膨計算看20年後的購買力。

報酬率假設的影響

同樣500萬元、領20年,年報酬率如果只有1.5%(例如大部分放在定存),每月領取金額是24,103.79元;如果年報酬率有5%,每月可領32,691.82元,20年總領取約784.6萬元。

報酬率越高,月領越多,但通常也代表投資波動越大。退休後的資金常會分成幾部分:近幾年要用的錢放在低風險的存款,較晚才要用的錢再承擔一些投資風險。試算時可以用低、中、高三種報酬率,看月領金額的區間,而不是只相信一個數字。

用在退休規劃

• 先列出退休後每月支出,扣掉勞保年金、勞退等預估月領,剩下的缺口就是這筆資金要補的部分。
• 用退休金試算回推退休前要存到多少。
• 想知道固定每月提領能撐多久,而不是固定年數,改用退休金可以用多久。
• 報酬率填保守一點,並把領取年數設得比預期壽命長,留下安全空間。
• 評估要不要買商業年金保險時,把保單的保證月領金額和這裡的結果比較,同時看清費用與條款。

計算的前提與限制

計算機假設報酬率固定、每月月底領取、領取年數結束時餘額剛好為零。不考慮稅負、管理費、通膨調整、長壽風險與市場波動。

勞保與勞退的實際給付,請以勞動部勞工保險局的試算為準;商業年金請以保險公司的契約內容為準。結果僅供規劃參考。

常見問題