退休金可以用多久?

使用方式

1. 在目前存款輸入準備用來支應生活費的總金額。
2. 在每月提領輸入每個月要領出的錢,年報酬率填這筆錢預期的年化報酬。
3. 在提領金額年增幅填每年要調高的比例,用來對抗物價上漲;不調整就填0。
4. 看資金可撐的月數,再比較可持續30年的每月提領與第1年提領率。

餘額是怎麼推算的

每個月,存款先依年報酬率換算的月報酬成長,再扣掉當月提領的金額。每滿12個月,提領金額依你設定的年增幅調高一次,模擬生活費跟著物價上漲。餘額降到0時停止計算。

B_m = B_(m−1) × (1 + i) − W_m

• B_m = 第m個月結束時的餘額
• i = 月報酬率,(1 + 年報酬率)^(1/12) − 1
• W_m = 第m個月的提領金額,每12個月依年增幅調高一次

「可持續30年的每月提領」是另一個角度:在同樣的報酬率下,每月固定提領多少,剛好在360個月後把存款用完。這個金額不會逐年調高。

範例:1,000萬元,每月領4萬元

假設退休時有1,000萬元,每月提領4萬元,年報酬率4%,提領金額每年調高2%。

結果:資金可撐326個月,大約27年;第1年提領率4.8%;若每月固定提領、不調整,可持續30年的金額約47,330元。

如果提領金額完全不調高,同樣條件下可以撐到523個月。差別在於:每年調高2%,到了後期每月要領的錢已經明顯變多,存款消耗速度也跟著加快。

怎麼解讀結果

先看資金可撐的年數,和你預期需要的年數比較。60歲退休、規劃到90歲,就需要至少30年,最好再留一些緩衝。

每月提領若明顯高於「可持續30年」的金額,存款很可能提早用完,除非報酬率更高,或之後還有其他收入,例如勞保老年年金、勞退或房租收入。這些固定收入越多,需要從存款提領的金額就越少。

也可以反過來試算:調整每月提領金額,直到資金可撐的月數符合你的規劃,得到的就是在這些假設下比較安全的提領水準。

讓存款撐更久的方法

• 延後幾年退休,多存幾年、少領幾年,效果通常最明顯。
• 退休初期若遇到市場大跌,暫時少領一些,減少低點賣出資產。
• 保留一部分資金在能跟上通膨的投資,不要全部放在低利活存。
• 把勞保、勞退等固定收入算進來,再決定每月還要從存款領多少,可以搭配退休金計算機與年金提領計算機。

計算的假設與限制

計算機假設報酬率每年固定,實際市場有漲有跌,尤其退休初期的報酬順序,對存款能撐多久影響很大。結果不包含稅負、醫療或長照等突發大額支出,也沒有考慮其他退休收入。

這是規劃用的估算,不是保證。退休前建議用保守的報酬率多算幾種情境,必要時諮詢理財專業人士。

常見問題