平息法 vs 本金遞減:實際利率試算

使用方式

1. 輸入貸款金額。
2. 在年平息利率(按原始本金計息)填入業者報的利率。
3. 貸款期限這一欄請填期數(月數),例如5年填60。
4. 看月付金、平息利息總額與實際利率(本金遞減計息),再對照平息法多付的成本。

平息法是什麼

平息法的利息,永遠以最初借的本金計算,不管你已經還了多少。每年利息 = 原始本金 × 平息利率,乘上年數就是總利息,再和本金一起平均分攤到每一期。

平息月付金 = (P + P × 平息利率 × 月數 ÷ 12) ÷ 月數

• P = 貸款金額
• 平息利息總額 = P × 平息利率 × 月數 ÷ 12
• 實際利率 = 讓本息平均攤還的月付金剛好等於平息月付金的年利率
• 本金遞減的月付金 = P × r(1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)

一般銀行房貸、信貸用的是本金遞減計息(本息平均攤還):每期利息只按「還沒還的本金」計算,越還利息越少。平息法在後期你已經還掉大半本金時,仍然按全額收利息,所以實際成本高很多。

範例:50萬元,平息4%,60期

借50萬元、平息年利率4%、分60期。平息利息總額是10萬元,月付金剛好10,000元。

換算成本金遞減計息,實際利率是7.42%,幾乎是字面利率的兩倍。如果真的是4%本金遞減,月付金只要9,208.26元,利息52,495.66元;平息法多付了47,504.34元。

為什麼實際利率會高這麼多

以本金遞減來看,平均下來你只借用了大約一半的本金,卻按全額付利息,所以實際利率接近平息利率的兩倍。期數越長,比例越接近這個倍數;縮短為36期時,實際利率是7.51%,仍然遠高於4%。

因此,看到「月息」「每萬元每月還多少」或「總利息 = 本金 × 利率 × 年數」這類寫法,就要提高警覺,先換算再比較。

怎麼用計算結果

把實際利率拿來和銀行信貸或車貸的利率、總費用年百分率比較,才是同一個基準。依金管會規範,銀行消費性貸款要揭露總費用年百分率,可以用總費用年百分率試算把費用一起算進去。

多個方案的總成本可以放進貸款比較試算;只知道月付金與期數時,用貸款利率試算反推利率。

避免多付的方法

• 簽約前直接問:利息是按原始本金計算,還是按剩餘本金計算?
• 要求書面寫出總還款金額與總費用年百分率。
• 比較銀行本金遞減的貸款,條件好的話通常比較便宜。
• 平息法提前還款通常省不了多少利息,先問清楚提前清償如何計算。
• 「零利率分期」也要確認是否有手續費或車價被墊高。

計算的前提與限制

計算機假設每期金額相同、沒有其他費用。實際利率以月利率乘以12的名目年利率表示。若有開辦費、手續費或保險費,實際成本還會更高。結果僅供比較,合約條件以書面為準。

常見問題