Jak korzystać z kalkulatora
- Wpisz Kwota kredytu, taką samą dla obu ofert.
- Dla pierwszej oferty podaj Kredyt A – oprocentowanie, Kredyt A – okres w miesiącach i Kredyt A – opłaty (prowizja i inne opłaty w złotych).
- Zrób to samo dla drugiej: Kredyt B – oprocentowanie, Kredyt B – okres i Kredyt B – opłaty.
- Odczytaj wynik główny, np. Kredyt A jest tańszy o, a w tabeli ratę, sumę odsetek, całkowity koszt i RRSO.
Co mierzy porównanie
Dla każdego kredytu kalkulator liczy ratę równą, potem sumę odsetek przez cały okres i dodaje opłaty płatne z góry. Tak powstaje całkowity koszt kredytu – jedyna liczba, która uczciwie porównuje oferty, gdy różnią się oprocentowaniem, okresem i prowizją.
Koszt = R · n − K + O- R = rata miesięczna = K · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
- K = kwota kredytu
- r = oprocentowanie miesięczne (roczne ÷ 12 ÷ 100)
- n = liczba miesięcy
- O = opłaty płatne z góry
Pokazuje też RRSO, które zamienia opłaty na stopę od kwoty faktycznie otrzymanej, więc kredyt z niskim oprocentowaniem i wysoką prowizją nie wygląda lepiej, niż jest.
Przykład: 50 000 zł na 60 albo na 84 miesiące
Kredyt A: 10% na 60 miesięcy bez prowizji – rata 1 062,35 zł, odsetki 13 741,13 zł. Kredyt B: 8,9% na 84 miesiące z prowizją 2 500 zł – rata 801,92 zł, odsetki 17 361,17 zł, a z prowizją 19 861,17 zł.
Kredyt B ma niższą ratę i niższe oprocentowanie, ale Kredyt A jest tańszy o 6 120,04 zł. Dłuższy okres i prowizja z nawiązką zjadają przewagę stopy. RRSO kredytu B z prowizją to w kalkulatorze 10,54%, więcej niż 10% kredytu A.
Oprocentowanie, okres czy rata?
Gdy usuniesz prowizję z kredytu B, A dalej jest tańszy, ale już tylko o 3 620,04 zł. Cała różnica to wtedy odsetki za dodatkowe 24 miesiące. Niższa rata z dłuższego okresu to wymiana: zyskujesz luz w budżecie, płacisz za to wyższym kosztem całkowitym.
Najpierw zdecyduj, co jest ważniejsze. Przy napiętym budżecie dłuższy okres może mieć sens; jeśli chcesz najniższego kosztu, wybierz najniższy koszt całkowity przy racie, którą udźwigniesz. Różne okresy jednego kredytu sprawdzisz w kalkulatorze kredytu, a efekt nadpłat w kalkulatorze nadpłaty kredytu.
Jak porównywać oferty rzetelnie
- Używaj tej samej kwoty dla obu ofert; jeśli bank dolicza prowizję do kredytu, uwzględnij to.
- Licz każdy koszt: prowizję, opłatę przygotowawczą, wymagane ubezpieczenie, koszt konta czy karty.
- Patrz na RRSO i koszt całkowity, a nie na samo oprocentowanie; zobacz kalkulator RRSO.
- Sprawdź warunki wcześniejszej spłaty, jeśli planujesz nadpłacać.
- Ostrożnie porównuj oprocentowanie stałe ze zmiennym – kalkulator zakłada stałe.
Założenia i ograniczenia
Oba kredyty liczone są jako kredyty o stałym oprocentowaniu, w ratach równych, spłacane do końca. Opłaty są płacone z góry, a nie kredytowane. Okresy promocyjne, oprocentowanie zmienne, raty malejące, opłaty za opóźnienia i podatki nie są uwzględnione. RRSO jest tu liczone jako stopa miesięczna razy 12, więc może się nieznacznie różnić od RRSO w ofercie banku.
Kalkulator porównuje koszty, a nie Twoją zdolność kredytową ani wiarygodność kredytodawcy. Przed podpisaniem sprawdź warunki w formularzu informacyjnym.
Najczęściej zadawane pytania
Co lepsze: niższe oprocentowanie czy krótszy okres?
Na koszt całkowity często mocniej wpływa okres niż różnica w oprocentowaniu. Porównaj obie oferty po koszcie całkowitym przy racie, na którą Cię stać.
Jak prowizja zmienia to, który kredyt jest tańszy?
Prowizja podnosi koszt i RRSO. Przy krótkich kredytach jej wpływ jest szczególnie duży, bo rozkłada się na mniej miesięcy.
Porównywać raty czy koszt całkowity?
Oba. Rata mówi, czy kredyt zmieści się w budżecie, koszt całkowity – ile naprawdę zapłacisz.
Czy mogę porównać więcej niż dwa kredyty?
Porównaj dwa, zapisz lepszy, a potem zestaw go z kolejną ofertą. Po kilku krokach zostanie najtańsza.