就學貸款(學貸)還款試算

使用方式

1. 在借款金額填入所有學期貸款的總額。
2. 利率填承貸銀行通知的就學貸款利率(年利率)。
3. 開始還款前的月數:台灣就學貸款在償還期開始前的利息由政府負擔,通常填0;只有自行負擔利息、未付利息計入餘額的貸款才需要填。
4. 還款期限填年數:就學貸款原則上貸款一學期可還一年,例如貸了8學期就填8。
5. 看月付金、總利息與還清時間;想提早還完,在每月額外還款填入金額。

台灣就學貸款的還款規則

依《高級中等以上學校學生就學貸款辦法》,從貸款日到開始還款前一天的利息,由主管機關全額負擔;開始還款後的利息,除了政府補貼的部分,其餘由學生自己負擔。

月付金 = P × r(1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)

• P = 開始還款時的餘額(政府負擔在學期間利息時,就是借款金額)
• r = 月利率(年利率 ÷ 12 ÷ 100)
• n = 還款期數(還款期限 × 12)
• 總利息 = 月付金 × n − P

還款期限原則上「貸款一學期以一年計」,經銀行同意可延長,低收入戶或中低收入戶也有較長的期限。還款方式是依年金法按月平均攤還本息,和本息平均攤還的公式相同。收入未達一定標準等情形,可以申請緩繳本金或延後還款,詳細條件以教育部與承貸銀行公告為準。

範例:學貸30萬元,分8年還

假設大學四年共貸了8學期、30萬元,以年利率1.8%為例(實際利率請看銀行通知),還款期限8年。在學期間利息由政府負擔,開始還款時餘額仍是30萬元。

每月應還3,357.74元,共96個月,總利息22,342.78元。

如果每月多還1,000元,每月繳4,357.74元,73個月就能還清,總利息降到16,884.19元。

怎麼用計算結果規劃

就學貸款的利率通常比一般信貸低,很多人選擇按期還款,把閒錢拿去存緊急預備金。比較合理的順序是:先建立幾個月生活費的預備金,有其他高利率債務就優先還那些,最後才考慮提前還學貸。

把月付金放進每月預算,用預算規劃計算看收入夠不夠。之後申請信貸或房貸時,學貸也會算進負債,可以用負債比試算檢查。

降低負擔與避免逾期

• 設定薪轉帳戶自動扣款,避免忘記繳款。
• 就學貸款逾期未還,依規定會被送到聯徵中心列為債信不良,影響日後貸款與信用卡申請。
• 收入暫時不足時,主動向承貸銀行詢問緩繳本金或展延,不要直接停繳。
• 有餘裕時多還一點,用提前還款試算看效果;想看每期本金利息,請用攤還表試算。

計算的前提與限制

計算機假設利率在整個還款期間固定、每月本息平均攤還。實際上就學貸款利率會依政策與承貸銀行調整,政府也可能對特定身分補貼利息;緩繳、展延或分段還款都會改變結果。

這裡的範例利率只是示範,不是目前利率。最新利率、申請與還款規定,請以教育部就學貸款資訊與承貸銀行的通知為準。

常見問題