信貸試算

使用方式

1. 輸入想借的貸款金額。
2. 填入銀行報給你的利率(年利率),以及貸款期限(以月數填寫,5年就填60)。
3. 如果銀行收開辦費或手續費,換算成借款金額的百分比填入開辦費。
4. 看月付金、總利息與還款總額;有填開辦費時,另會顯示實際年利率。

每月還款的公式

台灣的信用貸款大多採本息平均攤還:每月還款金額固定,利息依剩餘本金計算。前幾期利息占比較高,越往後還本金的比例越大。

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

• M = 每月還款金額
• P = 貸款金額
• r = 月利率(年利率 ÷ 12 ÷ 100)
• n = 還款期數(月)

只要知道借款金額、月利率和期數,就能用下面的年金公式算出每月還款。

試算範例:借50萬元,年利率5%,分60期

貸款50萬元、年利率5%、60期(5年),每月還款約9,436元。5年總共付66,137元利息,還款總額約566,137元。

同樣金額改成84期(7年),月付金降到7,067元,但總利息增加到93,624元。每月輕鬆一點,代價是總利息從66,137元增加到93,624元。

開辦費讓實際成本變多少

銀行廣告上的利率不一定是全部成本。開辦費、帳戶管理費等費用,通常在撥款時就扣掉,你實際拿到的錢比借款金額少,卻要按整筆金額還款。

上面的例子如果開辦費是1%(5,000元),月付金不變,但含費用的實際年利率約為5.41%。比較不同銀行時,請比較「總費用年百分率」,而不是只看最低利率。

怎麼用結果判斷

先確認月付金放進每月預算後,仍有餘裕應付生活開銷和緊急狀況。借款前可以用負債比計算看看加上這筆貸款後,總債務占收入的比例。

如果已經在還款,想知道每月多還一點能省多少利息,可以用提前還款試算。要看每一期的本金與利息明細,請到攤還表試算。

少付利息的方法

• 向往來銀行與至少兩家其他銀行詢價,比較總費用年百分率。
• 只借真正需要的金額,能用存款支應的部分就不要借。
• 在月付金負擔得起的前提下,選擇較短的期數。
• 注意前段低利、後段高利的分段式利率,以及綁約期內提前清償的違約金。
• 若有利率較高的卡債,可先處理卡債,參考信用卡循環利息試算。

試算的前提與限制

試算假設整段期間利率固定、每月準時還款。分段式利率、機動利率調整、只繳息的寬限期都沒有模擬。開辦費只用於估算實際年利率,不會改變月付金。

實際核貸金額、利率與費用依銀行審核結果而定,簽約前請看清楚契約與費用說明。

如果你的信貸是前幾期低利、之後調高的分段式利率,可以分別用不同利率試算,或請銀行提供完整的還款試算表,再和這裡的結果對照。

常見問題