Kalkulator Perbandingan Pinjaman

Cara memakai kalkulator ini

1. Isi Jumlah pinjaman yang sama untuk kedua penawaran.
2. Isi untuk Pinjaman A: Suku bunga, Tenor, dan Biaya.
3. Isi hal yang sama untuk Pinjaman B.
4. Baca pinjaman mana yang lebih murah dan berapa selisihnya, lalu lihat tabel perbandingan lengkapnya.

Apa yang dibandingkan

Kalkulator menghitung cicilan tetap tiap pinjaman dengan rumus anuitas, lalu total bunga (cicilan dikali jumlah bulan dikurangi pokok). Total biaya pinjaman adalah total bunga ditambah biaya di muka. APR dihitung dari dana yang benar-benar Anda terima setelah biaya, sehingga mencerminkan biaya tahunan sebenarnya.

M = P · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1);  Total biaya = M · n − P + Biaya

• P = jumlah pinjaman, r = bunga bulanan, n = tenor dalam bulan
• Biaya = provisi, administrasi, dan biaya lain yang dibayar di muka
• APR = bunga tahunan setelah memperhitungkan biaya di muka

Pinjaman yang cicilannya lebih rendah tidak otomatis lebih murah: cicilan rendah sering berasal dari tenor yang lebih panjang, dan tenor panjang berarti bunga dibayar lebih lama.

Contoh: pinjaman Rp200 juta, bunga 9,5% 5 tahun vs 8,5% 7 tahun

Pinjaman A: bunga 9,5%, 60 bulan, biaya Rp2.000.000 memberi cicilan Rp4.200.372, total bunga sekitar Rp52.022.336, total biaya Rp54.022.336, APR sekitar 9,93%. Pinjaman B: bunga 8,5%, 84 bulan, biaya Rp4.000.000 memberi cicilan Rp3.167.297, total bunga sekitar Rp66.052.955, total biaya Rp70.052.955, APR sekitar 9,14%.

Pinjaman B punya bunga dan APR lebih rendah serta cicilan lebih ringan, tetapi pinjaman A lebih murah sekitar Rp16.030.620 secara total karena lunas dua tahun lebih cepat.

Mengubah tenor untuk perbandingan yang adil

Jika pinjaman B juga bertenor 60 bulan, cicilannya Rp4.103.306, total bunga sekitar Rp46.198.376, total biaya Rp50.198.376, dan APR sekitar 9,36%. Sekarang B yang lebih murah sekitar Rp3.823.960, dan itu adalah perbandingan yang sebanding karena tenornya sama.

Pelajaran praktisnya: bandingkan dengan tenor yang sama dulu untuk menilai harga pinjamannya, baru putuskan tenor sesuai kemampuan bayar. Tenor panjang sebaiknya dipilih karena kebutuhan arus kas, bukan karena cicilannya tampak kecil.

Cara memutuskan

Jika dua penawaran memiliki tenor dan jumlah yang sama, pilih yang total biayanya lebih rendah. Jika tenornya berbeda, pilih berdasarkan dua hal: total biaya dan apakah cicilan masih nyaman. Pinjaman bertenor panjang bisa dibayar lebih cepat dengan pembayaran tambahan, yang dapat dihitung di kalkulator pelunasan dipercepat.

Cek rasio cicilan terhadap penghasilan lewat kalkulator rasio utang terhadap pendapatan, dan hitung APR satu penawaran secara terpisah di kalkulator APR.

Satu kebiasaan yang membantu adalah meminta kedua pemberi pinjaman menuliskan tiga angka dalam satu lembar: dana yang benar-benar masuk ke rekening, cicilan bulanan, dan total yang dibayar sampai lunas. Masukkan angka itu ke kalkulator ini dan pastikan selisih yang Anda hitung sama dengan yang dijanjikan. Jika berbeda, hampir pasti ada biaya yang belum disebutkan di salah satu penawaran.

Hal yang sering terlewat

• Membandingkan bunga saja tanpa biaya provisi, administrasi, dan asuransi.
• Membandingkan dua pinjaman dengan tenor berbeda hanya dari cicilannya.
• Tidak menanyakan apakah bunga fixed atau floating.
• Lupa penalti pelunasan dipercepat yang membuat refinancing atau pelunasan awal mahal.

Asumsi dan batasan

Kedua pinjaman dianggap berbunga tetap dengan cicilan sama besar pada saldo menurun. Pajak, asuransi berkala, denda, dan perubahan bunga tidak dimasukkan. Bunga flat harus dikonversi dulu ke bunga efektif di kalkulator bunga flat sebelum dibandingkan di sini.

Pertanyaan yang sering diajukan