So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie den Darlehensbetrag ein, der für beide Angebote gleich ist.
- Geben Sie Zinssatz Kredit A, Laufzeit Kredit A (in Monaten) und Gebühren Kredit A ein.
- Tragen Sie dieselben Angaben für Kredit B ein.
- Lesen Sie ab, welcher Kredit günstiger ist (Kredit A ist günstiger um beziehungsweise Kredit B ist günstiger um), und vergleichen Sie in der Tabelle Monatsrate, Zinsen, Gesamtkosten und Effektivzins.
Worauf es beim Vergleich ankommt
Angebote lassen sich nur dann fair vergleichen, wenn alle Kosten einbezogen werden. Der Sollzins allein täuscht, wenn ein Angebot Gebühren verlangt oder die Laufzeit länger ist. Der Rechner addiert deshalb Zinsen und Gebühren zu den Gesamtkosten und gibt zusätzlich den Effektivzins an.
Gesamtkosten = Rate · Monate − Kreditbetrag + Gebühren- Rate = D · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
- D = Kreditbetrag, i = Monatszins, n = Anzahl der Monate
- Gebühren = einmalige Kosten des Angebots
Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber meist die Zinsen. Prüfen Sie daher, ob Sie die niedrigere Rate wirklich brauchen oder ob Sie die Laufzeit lieber kurz halten.
Beispiel: 30.000 € über fünf oder sechs Jahre
Kredit A hat 5,9 % und 60 Monate ohne Gebühren: Die Rate beträgt 578,59 €, die Zinsen 4.715,41 €. Kredit B hat 5,4 % über 72 Monate und 300 € Gebühren: Die Rate liegt bei 488,73 €, die Zinsen bei 5.188,85 €, die Gesamtkosten bei 5.488,85 €. Kredit A ist um 773,44 € günstiger, obwohl der Zins höher ist.
Stellen Sie B ebenfalls auf 60 Monate, ändert sich das Bild: Die Rate beträgt 571,65 €, die Gesamtkosten 4.599,07 €, und Kredit B ist um 116,34 € günstiger. Der Zins zählt also nur bei gleicher Laufzeit.
So entscheiden Sie
Vergleichen Sie Angebote, wenn möglich mit derselben Laufzeit. Wollen Sie die Rate senken, ohne die Zinsen zu erhöhen, können Sie die Differenz freiwillig anlegen oder später per Sondertilgung nachlegen, wie im Sondertilgung-Rechner gezeigt.
Rechnen Sie die Rate des Wunschkredits zunächst im Kreditrechner und prüfen Sie den echten Preis im Effektivzins-Rechner.
Prüfen Sie auch die Gesamtbelastung für Ihr Budget. Die Rate des längeren Kredits im Beispiel liegt etwa 90 € unter der des kürzeren. Wenn Sie die Differenz zuverlässig anderweitig brauchen, kann das ein guter Grund sein, die zusätzlichen Zinsen zu akzeptieren. Wenn nicht, ist der Kredit mit der kürzeren Laufzeit klar im Vorteil. Notieren Sie sich vorab, welche Rate Sie maximal tragen können.
Weitere Kriterien neben dem Preis
- Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung: kostenlos oder mit Entschädigung?
- Möglichkeit, die Rate zu ändern oder Raten auszusetzen.
- Restschuldversicherung: Pflicht oder freiwillig, und zu welchem Preis?
- Wie viel wird ausgezahlt, und wann?
- Bonitätsabhängiger Zins: Sehen Sie sich das verbindliche, personalisierte Angebot an, nicht den Werbezins.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner geht von festen Zinsen und gleichbleibenden Monatsraten aus und rechnet Gebühren als einmalige Zahlung zu Beginn. Variable Zinsen, Versicherungen und Zahlungspausen sind nicht enthalten.
Die Entscheidung hängt von Ihrer Situation ab. Der niedrigste Preis ist nicht immer das beste Angebot, wenn Flexibilität wichtig ist.
Wenn Sie zwei Angebote mit gleicher Laufzeit vergleichen, entscheidet vor allem der Effektivzins. Bei unterschiedlichen Laufzeiten zählt der Gesamtbetrag in Euro. Nehmen Sie bei Zweifeln stets das Angebot, dessen Vertragsbedingungen Sie vollständig verstehen.
Häufige Fragen
Wie vergleiche ich Kredite richtig?
Über Effektivzins und Gesamtkosten in Euro bei gleichem Betrag und möglichst gleicher Laufzeit.
Warum ist der Kredit mit dem höheren Zins manchmal billiger?
Weil eine kürzere Laufzeit oder geringere Gebühren die Gesamtkosten stärker senken als ein etwas niedrigerer Zins.
Wie wirken sich Gebühren aus?
Sie erhöhen die Gesamtkosten und den Effektivzins, besonders bei kurzer Laufzeit.
Soll ich die längere Laufzeit nehmen?
Nur, wenn Sie die niedrigere Rate brauchen. Sonst kostet sie zusätzliche Zinsen.