使用方式
- 輸入銀行公告的名目年利率。
- 選擇複利頻率,例如每月或每年一次。
- 輸入存入金額。
- 看年化收益率(APY)、一年後的利息與一年後餘額,下方表格會列出各種複利頻率的比較。
有效年利率和名目利率的差別
名目年利率是沒有考慮複利的年利率。如果利息每月併入本金,下個月就會連利息一起計息,一年下來實際的收益率會略高於名目利率。這個實際收益率就是有效年利率,英文叫APY。
APY = (1 + r ÷ m)^m − 1- r = 名目年利率(以小數表示,1.7% = 0.017)
- m = 每年複利次數(每年一次 = 1、每月 = 12、每日 = 365)
- APY = 有效年利率
複利次數越多,有效年利率越高,但增加的幅度會越來越小。
試算範例:100萬元,名目年利率1.7%
100萬元、名目年利率1.7%、每月複利,有效年利率約1.71%,一年後利息約17,133元,餘額約1,017,133元。
如果是每年複利一次,一年利息就是17,000元;每日複利則約17,145元。在低利率下,複利頻率造成的差距只有一百多元。
下方表格把同一個名目年利率,分別以每年一次、每半年、每季、每月、每日複利換算成有效年利率,一眼就能看出複利頻率的影響。
用有效年利率比較存款方案
比較時,把每個方案都換算成有效年利率,再看誰最高。利率越高,複利頻率的影響越明顯:名目6%、每月複利,有效年利率約6.17%,100萬元一年的利息約61,678元。
台灣的定存常分成存本取息(每月領出利息,不再滾入本金)和整存整付(利息滾入本金)。存本取息拿到的利息不會再生利息,實際效果接近名目利率;整存整付則接近有效年利率。
從一年看到長期
有效年利率只看一年。想知道持續存款多年後的成果,請用複利計算機;要算翻倍時間,用72法則。
也要注意物價:如果利率低於通膨率,存款的購買力其實在下降,可以用通膨計算機比較。
高利活存或數位帳戶的優惠利率,常常只適用於一定額度內的存款。比較時,把超過額度的部分用一般利率另外計算,再合併看整體收益。
計算的限制
比較存款方案時,也別只看利率,存款是否受中央存款保險保障、能不能隨時提領,也都是重要條件。
- 假設一整年利率不變;機動利率會隨牌告調整。
- 優惠利率常有額度上限或期間限制,超出部分可能適用較低利率。
- 沒有扣除利息所得稅與二代健保補充保費。
- 這裡的APY是存款收益率,和貸款的總費用年百分率(APR)是不同的概念。
常見問題
有效年利率和總費用年百分率有什麼不同?
有效年利率(APY)用在存款,反映複利後一年的實際收益;總費用年百分率用在貸款,把利息和各種費用合併成借款成本。
有效年利率越高一定越好嗎?
在同樣的風險與條件下是的。但也要看額度上限、期限、是否要綁定其他條件,以及中途解約的規定。
為什麼複利頻率會改變收益?
利息越早併入本金,就越早開始生利息。每月複利比每年複利多出的,就是這些利息的利息。
已知APY,怎麼反推名目利率?
名目利率 = m × ((1 + APY)^(1/m) − 1)。也可以在上方調整名目年利率,直到APY符合你要的數字。
存款利息要繳稅嗎?
利息屬於所得,可能需要申報所得稅;單筆利息較高時,也可能被扣二代健保補充保費。實際門檻請查財政部與健保署的公告。