信用卡最低應繳金額試算

使用方式

1. 輸入目前的信用卡欠款與信用卡年利率(循環信用利率)。
2. 最低應繳計算方式選利息+餘額的一定比例或餘額比例,並在最低應繳金額填入比例(占餘額比例)。
3. 最低應繳下限填帳單規定的最低金額。
4. 計息方式:台灣循環利息多按日計算,可選按日計息(年利率 ÷ 365,複利)。
5. 看還清所需時間、總利息、第一期最低應繳,以及若持續繳第一期的最低應繳金額的結果。

最低應繳金額怎麼算

最低應繳金額是讓帳戶不算遲繳的最低門檻,不是建議你繳的金額。各家銀行的計算方式不同,常見是「當期消費的一定比例 + 循環利息 + 分期應繳 + 費用」,並設有最低金額。只繳最低應繳,未繳的部分會繼續計算循環利息。

最低應繳 = max(當月利息 + 欠款 × 比例%, 最低應繳下限)

• 當月利息 = 欠款 × 年利率 ÷ 12(按日計息時以 ÷ 365 逐日複利)
• 比例% = 帳單約定的最低應繳比例
• 最低應繳下限 = 每期至少要繳的金額
• 選「餘額比例」時,最低應繳 = 欠款 × 比例%,已包含利息

依銀行法第47-1條,信用卡循環信用利率不得超過年利率15%。即使在上限之內,只繳最低的成本仍然很高。計算機每個月重算一次最低應繳,隨著欠款變少,最低應繳也變少,所以還款會拖得很久。

範例:欠10萬元,年利率15%

信用卡欠款10萬元,循環利率15%、按日計息,最低應繳為「當月利息 + 欠款5%」,下限1,000元。第一期最低應繳約6,257.59元。

如果每個月都只繳最低應繳,要54個月才還清,總共付出23,104.04元利息。

只要改成每月固定繳第一期的金額6,257.59元,18個月就能還清,利息降到12,339.21元。

哪些因素影響最大

最低應繳比例越低,還得越久、利息越多。同樣的欠款若最低應繳只是「欠款5%(已含利息)」,只繳最低需要65個月、利息29,617.62元,比上面的算法更久。

利率也很關鍵。分期、代償或其他較低利率的貸款,能讓同樣的還款金額更快把本金還掉。

怎麼用計算結果

最好的做法是每月繳清全額,完全不用循環。做不到的話,至少固定繳一個比最低應繳高的金額,並停止新增刷卡。用信用卡循環利息試算找出想在幾個月內還清時每月要繳多少。

有多筆卡債時,可以用還債計畫試算排出優先順序;利率較低的信用卡代償或債務整合也值得比較。

常見錯誤

• 以為繳了最低應繳就不會有利息。只要沒繳清,未繳部分就會計算循環利息。
• 還款期間繼續刷卡,欠款一直沒有減少。
• 忽略預借現金:通常有手續費,而且從動用日起計息。
• 遲繳最低應繳:除了違約金,也會在聯徵中心留下紀錄,影響信用。

計算的前提與限制

計算機假設利率固定、不再新增消費、每期都準時繳款。實際帳單的最低應繳可能包含分期、年費、違約金等項目,計息起算日也依銀行約定條款而定。請以帳單與銀行約定條款為準。

常見問題