使用方式
- 輸入目前年齡與退休年齡。
- 填入目前退休存款,以及每月為退休存下或投資的每月投入。
- 設定預期年報酬率、通膨與退休後每年的提領率;如果每年會加碼,填每年增加投入。
- 看退休時存款、每月可提領收入,以及以現值計算的每月收入。
試算怎麼運作
計算機以每月複利,把目前存款和每月投入一路累積到退休年齡,得到退休時的資產。再用提領率估算每年可以拿出多少錢,除以12就是每月可提領收入。
每月可提領 = 退休時存款 × 提領率 ÷ 12;現值 = 金額 ÷ (1 + 通膨)^年數- 退休時存款 = 目前存款與每月投入,以預期年報酬率複利到退休
- 提領率 = 退休後每年從資產中拿出的比例
- 年數 = 退休年齡 − 目前年齡
因為退休時的物價比現在高,計算機也會用通膨率把結果換算回今天的購買力,讓你用熟悉的物價判斷夠不夠用。
範例:35歲開始規劃,65歲退休
35歲、已有退休存款50萬元、每月投入1萬元、預期年報酬率5%、通膨2%、提領率4%。到65歲,退休時存款約1,031萬元,其中自己投入410萬元,投資收益約621萬元。
以4%提領,每月可領約34,382元。但換算成今天的購買力,大約只等於現在的18,982元,資產也只相當於今天的約569萬元。
影響結果最大的因素
每月投入:提高到1.5萬元,退休時約1,439萬元,換算今天的每月收入約26,484元。
退休年齡:提早到60歲退休,退休時約755萬元,每月(現值)約15,341元。
報酬率:如果只有4%,退休時約847萬元,每月(現值)約15,595元。
每年加碼:隨著加薪每年多投入2%,退休時約1,243萬元,每月(現值)約22,877元。
把結果變成行動
先估算退休後每月需要多少生活費,再和以現值計算的每月收入比較。這裡只算你自己準備的退休金;勞保老年給付、勞工退休金個人專戶等制度的金額,可以到勞動部勞工保險局查詢自己的資料,再加進來一起看。
差距太大時,可以多存一點、晚幾年退休或調整投資配置。想提早退休,可以參考財務自由計算機;通膨的影響可以用通膨計算機單獨試算。
建議每年用最新的存款金額重新試算一次。調整的頻率越高,越早發現偏離目標,修正的成本也越低。
試算的限制
- 假設報酬率每年固定,實際投資會波動,退休初期遇到市場下跌的影響特別大。
- 4%提領率來自美國的研究,不保證適用於每個人或每個市場,保守一點可以用較低的提領率。
- 沒有計算稅、投資費用、醫療與長期照顧支出。
- 勞保、勞退與其他年金沒有自動計入。
- 存款準備期間記得先有緊急預備金,避免中途被迫提領退休金。
常見問題
退休金要準備多少才夠?
先估算退休後每年的支出,扣掉勞保、勞退等預期收入,剩下的缺口除以提領率,就是大約需要的資產。
預期報酬率要填多少?
依你的投資配置保守估計,並試試高低不同的數字。全部放定存的話,就用定存利率。
為什麼有兩組數字?
一組是退休當時的名目金額,一組換算成今天的購買力。用今天的購買力判斷是否夠用比較準。
4%提領率安全嗎?
它是以美國歷史資料為基礎的經驗法則,不是保證。退休期間較長或想更保險時,可以用3%到3.5%試算。
有算到稅和勞保、勞退嗎?
沒有。試算只看你自己準備的資產,稅與政府、雇主提撥的退休給付請另外查詢後一起評估。