個人淨資產計算機

使用方式

1. 在現金與銀行存款、投資、退休帳戶填入目前的金額,退休帳戶可以填勞退個人專戶累積金額。
2. 在房屋與不動產、車輛、其他資產填入目前市價,不是當初的買價。
3. 在房貸、車貸、就學貸款、信用卡、其他債務填入尚未還清的餘額。
4. 看淨資產,再對照總資產、總負債、負債資產比與流動資產。

淨資產衡量的是什麼

收入是一段時間賺進來的錢,淨資產則是某個時間點你的財務「存量」。高薪但花光、背著大筆貸款的人,淨資產可能比收入普通但穩定存錢的人還低。

淨資產 = 總資產 − 總負債

• 總資產 = 現金存款 + 投資 + 退休帳戶 + 房屋 + 車輛 + 其他資產
• 總負債 = 房貸 + 車貸 + 就學貸款 + 信用卡 + 其他債務
• 負債資產比 = 總負債 ÷ 總資產
• 流動資產 = 現金存款 + 投資

負債資產比顯示資產中有多少是借來的,流動資產則是現金與投資,代表急用時能較快變現的部分。房子雖然值錢,但不容易馬上換成現金。

範例:有房有車的雙薪家庭

假設存款80萬元、投資150萬元、勞退專戶60萬元,房子市價1,500萬元,車子60萬元;負債有房貸900萬元、車貸30萬元、就學貸款20萬元、信用卡5萬元。

總資產18,500,000元,總負債9,550,000元,淨資產8,950,000元。負債資產比約51.62%,流動資產2,300,000元。

看起來淨資產將近900萬元,但大部分綁在房子上;真正能動用的流動資產是230萬元。

哪些變化對淨資產影響最大

每月還房貸本金,會讓負債減少、淨資產增加;房價漲跌則會直接讓淨資產大幅波動,但在你賣房之前,這只是帳面數字。

買新車是常見的淨資產殺手:車價一落地就開始折舊,如果又是貸款買的,資產縮水、負債還在。相反地,持續存錢與投資,會穩定地推升流動資產。

怎麼使用結果

重點不是和別人比,而是和去年的自己比。每年固定同一天計算一次,看淨資產是否成長,以及成長來自存錢還是資產價格。

如果卡債或高利率的負債占比高,先用債務還款計算機規劃還款順序;流動資產不足3到6個月生活費,先建立緊急預備金;長期目標則可以用退休金計算機檢查。

讓數字更準確的小技巧

• 房子用附近實價登錄的成交價估算,不要用開價或當初的買價。
• 車子用中古車行情估算,而不是新車價。
• 負債填剩餘本金,不是每月還款金額。
• 保單只有解約金才算資產,保額不算。

計算的假設與限制

計算機只把你輸入的數字加減,不會估算賣房的仲介費、稅負或提前解約的損失。勞退個人專戶通常要到可請領年齡才能領出,雖然計入資產,但不能當作急用金。結果是某一天的快照,市價變動時數字也會跟著變。

常見問題