Comment utiliser ce calculateur
- Indiquez le Montant du prêt, commun aux deux offres.
- Pour le prêt A, saisissez son Taux d'intérêt du prêt A, sa Durée du prêt A en mois et ses Frais du prêt A.
- Faites de même pour le prêt B.
- Lisez l'écart de coût, puis le tableau : mensualité, intérêts, coût total et TAEG de chaque offre.
Ce que mesure la comparaison
Pour chaque offre, le calculateur détermine la mensualité d'un prêt à taux fixe, le total des intérêts sur la durée, puis le coût total, qui ajoute les frais. Il calcule aussi le TAEG, qui intègre ces frais dans un taux annuel comparable.
Coût total = mensualité × n − capital + frais- Mensualité = C · t(1 + t)^n / ((1 + t)^n − 1)
- n = durée en mois, t = taux mensuel
- TAEG = taux qui égalise le capital net reçu et les mensualités
L'écart affiché est la différence de coût total en euros : il vous dit non pas quelle offre a la mensualité la plus basse, mais celle qui vous coûte le moins sur la durée.
Exemple : 20 000 €, 60 mois contre 84 mois
Le prêt A est à 4,5 % sur 60 mois avec 150 € de frais : mensualité 372,86 €, intérêts 2 371,62 €, coût total 2 521,62 €, TAEG 4,81 %. Le prêt B est à 3,9 % sur 84 mois avec 400 € de frais : mensualité 272,46 €, intérêts 2 886,34 €, coût total 3 286,34 €, TAEG 4,50 %.
B a la mensualité la plus basse et le TAEG le plus bas, mais A coûte 764,72 € de moins en euros, car vous remboursez deux ans plus vite.
Taux, durée ou mensualité : que regarder ?
À durée égale, le TAEG suffit pour classer les offres. Avec 60 mois pour les deux, B (3,9 %, 400 € de frais) l'emporte de 75,91 € : mensualité de 367,43 € et coût total de 2 445,71 €, TAEG 4,73 %.
Quand les durées diffèrent, comparez le coût total en euros ET la mensualité qui rentre dans votre budget. Un prêt plus court coûte presque toujours moins cher, mais exige un effort plus fort chaque mois.
Un exemple de décision
Imaginons que votre budget accepte au plus 300 € par mois. Dans l'exemple ci-dessus, le prêt A (372,86 €) dépasse cette limite, alors que le prêt B (272,46 €) la respecte largement. Le moins cher en euros n'est donc pas toujours celui que vous pouvez vous permettre.
Une piste consiste à demander à la banque de A une durée de 72 mois ou un taux plus bas, puis de relancer la comparaison. Changer un seul paramètre à la fois permet de voir ce qui pèse le plus : taux, durée ou frais. Gardez enfin une marge dans votre budget pour les imprévus plutôt que de viser la mensualité maximale.
Bien comparer des offres
- Comparez à montant et à durée identiques quand c'est possible.
- Ajoutez tous les frais : dossier, garantie, assurance obligatoire.
- Calculez séparément le coût de chaque offre avec le calcul du TAEG.
- Vérifiez les conditions de remboursement anticipé ; l'outil dédié chiffre le gain.
- Pour un crédit immobilier, utilisez aussi la simulation de prêt immobilier.
Hypothèses et limites
Les deux prêts sont supposés à taux fixe, avec des mensualités constantes. Le comparateur ignore l'assurance facultative, les frais récurrents et la fiscalité. Les frais saisis sont payés d'avance.
Les résultats servent à préparer une décision. La seule référence contractuelle est l'offre écrite de chaque prêteur, avec son TAEG.
Questions fréquentes
Faut-il choisir la mensualité la plus basse ?
Pas nécessairement : une mensualité basse vient souvent d'une durée plus longue, donc de plus d'intérêts. Regardez le coût total.
Le TAEG suffit-il pour comparer ?
À montant et durée identiques, oui. Si la durée diffère, le coût total en euros reste le meilleur repère.
Quels frais inclure ?
Tous ceux payés pour obtenir le crédit : frais de dossier, garantie, assurance obligatoire. Additionnez-les dans le champ des frais.
Peut-on comparer un prêt à taux fixe et à taux variable ?
Pas directement ici, car le taux variable peut évoluer. Utilisez le taux de départ comme hypothèse et testez plusieurs scénarios.