Leningen vergelijken

Zo gebruik je deze rekentool

1. Vul het Leenbedrag in dat je wilt lenen.
2. Vul de Rente lening A, de Looptijd lening A in maanden en de Kosten lening A in.
3. Doe hetzelfde voor lening B: Rente lening B, Looptijd lening B en Kosten lening B.
4. Lees bovenaan welke lening goedkoper is, en daaronder de tabel met maandlast, totale rente, totale kosten en JKP.

Wat de vergelijking meet

Voor elke lening berekent de rekentool de maandlast, dan de totale rente over de hele looptijd, en telt de kosten vooraf erbij op. Dat geeft de totale kosten van de lening: het enige getal dat aanbiedingen eerlijk vergelijkt als rente, looptijd en kosten allemaal verschillen.

Kosten = M × n − L + K

• M = maandlast = L × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
• L = leenbedrag
• r = rente per maand (jaarrente ÷ 12 ÷ 100)
• n = aantal maanden
• K = kosten vooraf

Daarnaast toont de tabel een JKP, waarin de kosten zijn omgerekend naar een rente over het geld dat je echt ontvangt. Een lening met lage rente maar hoge kosten ziet er dan niet mooier uit dan ze is. Dit JKP is nominaal; het wettelijke JKP in een Nederlandse offerte is effectief en daardoor iets hoger.

Voorbeeld: € 15.000 in 60 maanden of in 72 maanden

Lening A is 7,9 % over 60 maanden zonder kosten: € 303,43 per maand en € 3.205,71 rente. Lening B is 6,9 % over 72 maanden met € 250 afsluitkosten: € 255,02 per maand en € 3.361,11 rente, samen € 3.611,11 met de kosten.

Lening B heeft de lagere maandlast en de lagere rente, maar Lening A is goedkoper met € 405,40. De langere looptijd en de kosten maken het renteverschil meer dan ongedaan. Het JKP van lening B komt met de kosten uit op 7,5 %.

Rente, looptijd of maandlast: waar kijk je naar?

Laat je de kosten van lening B weg, dan is A nog steeds € 155,40 goedkoper. Het verschil zit dan volledig in de 12 extra maanden rente. Geef je lening B dezelfde 60 maanden, dan draait het om: B is dan € 177,07 goedkoper, ondanks de € 250 kosten.

Bepaal eerst wat voor jou telt. Is je budget krap, dan kan een langere looptijd verstandig zijn. Wil je de laagste kosten, kies dan de laagste totale kosten bij een maandlast die je kunt volhouden. Probeer looptijden voor één lening met de leningrekentool, of zie het effect van extra aflossen met de aflossingsrekentool.

Zo vergelijk je aanbiedingen goed

• Gebruik voor beide aanbiedingen hetzelfde leenbedrag.
• Tel alle verplichte kosten mee, zoals afsluit- of bemiddelingskosten en een verplichte verzekering.
• Kijk naar het JKP en de totale kosten, niet alleen naar de rente; zie de JKP-rekentool.
• Controleer of je boetevrij eerder mag aflossen; bij een persoonlijke lening is dat vaak zo, maar kijk het na.
• Vergelijk een persoonlijke lening met vaste rente niet zomaar met een doorlopend krediet met variabele rente; deze rekentool gaat uit van vaste rente.
• Krijg je een aanbod met rente over de hoofdsom, reken het dan eerst om met rente over hoofdsom.

Aannames en grenzen

Beide leningen worden behandeld als annuïtaire leningen met vaste rente en gelijke maandtermijnen. Kosten worden vooraf betaald en niet meegefinancierd. Actierentes, variabele rente, een slottermijn, boetes en belastingeffecten zitten er niet in.

De rekentool vergelijkt kosten, niet of je de lening krijgt of hoe betrouwbaar de aanbieder is. Leen alleen bij een aanbieder met een AFM-vergunning en controleer de definitieve voorwaarden in de offerte voordat je tekent.

Veelgestelde vragen