貸款利率試算:由月付金反推利率

使用方式

1. 輸入實際拿到的貸款金額(若開辦費從撥款扣除,填扣除後的金額)。
2. 填入每期要繳的月付金。
3. 貸款期限這一欄請填期數(月數),例如3年填36。
4. 看利率(年利率)、有效年利率與總利息。

利率是怎麼反推出來的

本息平均攤還的月付金,由貸款金額、月利率與期數決定。反過來,知道金額、月付金與期數,就能找出唯一一個讓公式成立的月利率。這個方程式沒有簡單的解法,計算機用數值方法逐步逼近答案。

貸款金額 = 月付金 × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i;年利率 = i × 12

• i = 月利率(要求解的數字)
• n = 期數(月)
• 有效年利率 = (1 + i)^12 − 1
• 總利息 = 月付金 × 期數 − 貸款金額

找到月利率後,乘以12就是名目年利率;按月複利換算,就是有效年利率。

範例:30萬元,每月9,000元,繳36期

借30萬元,每月繳9,000元,共36期。總利息是24,000元,反推出的年利率是5.06%,按月複利的有效年利率是5.18%。

如果業者口頭報的利率明顯低於5.06%,就代表報價方式不是本金遞減,或有其他費用藏在月付金裡,值得進一步詢問。

什麼時候用得到

• 汽機車、家電、手機分期只告訴你每期金額時。
• 業者用「月息」「每萬元每月還多少」報價時。
• 親友借款約定每月還固定金額,想知道等於多少利率時。
• 核對銀行合約上的月付金與利率是否一致時。

期數多幾期,利率差很多

同樣借30萬元、每月繳9,000元,如果要繳40期而不是36期,總利息就從24,000元變成60,000元,反推的年利率跳到11.05%。只差4期,成本卻相差一倍以上。

所以業者說「每月只要9,000元」時,一定要同時問清楚總共繳幾期、有沒有頭期款或尾款。把三個數字都拿到,才能用這個計算機算出真正的利率,並和其他方案公平比較。

怎麼用計算結果

把反推出的年利率拿去和銀行信貸利率、總費用年百分率比較。如果撥款時扣了開辦費,把貸款金額填成實際拿到的金額,結果就相當於包含費用的年百分率;也可以直接用總費用年百分率試算。

若對方報的是平息利率,用平息法試算比對;不同方案的總成本,可以放進貸款比較試算。想從利率算月付金,請用信貸試算。

常見錯誤

• 填入申請金額而不是實際撥款金額,低估了真實成本。
• 期數填成年數:3年要填36。
• 月付金裡如果包含保險費或其他代收費用,反推的利率會偏高,先扣掉再算。
• 把有效年利率和名目年利率混為一談;比較時兩者要用同一種。

計算的前提與限制

計算機假設每期金額相同、期間間隔都是一個月,沒有頭期款與尾款。若有寬限期、分段利率、氣球型尾款或不規則還款,結果只能當作參考。月付金總額沒有超過貸款金額時,計算機會顯示沒有利息。

常見問題