使用方式
- 輸入初始存入的金額,以及每月定期定額的每月投入。
- 填入預估的年利率(或年報酬率)和年數。
- 選擇複利頻率與投入時間點(每月月底或每月月初)。
- 如果每年會加碼,填入每年增加投入的百分比。看未來餘額、總投入與利息收入。
複利是什麼
複利就是「利滾利」:賺到的利息會併入本金,下一期再一起生利息。時間越長,利息占最終金額的比例就越高。
FV = P × (1 + r/m)^(m × t) + 每月投入各自複利後的總和- FV = 未來餘額
- P = 初始存入
- r = 年利率(以小數表示,6% = 0.06)
- m = 每年複利次數(每月 = 12)
- t = 年數
這個計算機每個月把當月利息與投入加進餘額。本金部分可以用下面的公式表示,每月投入則是把每一筆分別複利後加總。
試算範例:10萬元本金,每月存5,000元,20年
初始10萬元、每月月底投入5,000元、年利率6%、每月複利,20年後的未來餘額約264.1萬元。其中你自己投入130萬元,利息收入約134.1萬元,利息已經超過本金。有效年利率約6.17%。
同樣條件放30年,餘額約562.5萬元,總投入190萬元,利息約372.5萬元。只多10年,利息就從約134.1萬元增加到約372.5萬元。
哪個條件影響最大
時間:如上例,年數拉長的效果最明顯。越早開始,複利滾動的期間就越長。
報酬率:同樣20年,年利率從6%降到4%,餘額變成約205.6萬元,利息只剩約75.6萬元。報酬率的小差距,長期會變成大差距。
每年加碼:每年把投入金額提高3%,20年後餘額約326萬元,總投入約171.2萬元。隨著加薪逐步提高投入,是很實際的做法。
用結果來做決定
先決定目標,例如退休金或子女教育金,再調整每月投入與年數,看看要多久才能達標。想反過來算「每月要存多少」,可以用存錢計算機;退休規劃請用退休金試算。
粗略估算翻倍時間可以用72法則;也別忘了用通膨計算機看看未來的錢實際值多少。
如果你在比較定期定額投資ETF和存定存,可以分別填入不同的年利率,看看20年後的差距。但也要記得,報酬較高的投資通常伴隨較大的波動。
計算機的限制
計算機假設每年報酬率固定。股票、ETF等投資的報酬每年都會波動,實際結果可能高於或低於試算。管理費、手續費、稅、二代健保補充保費與通膨都沒有扣除。
銀行定存的計息方式(例如按月付息或到期一次付息)也會影響實際利息,請以銀行的說明為準。
常見問題
複利和單利差在哪裡?
單利只對本金計息;複利會把已賺到的利息併入本金一起計息。期間越長,兩者差距越大,可以用單利計算比較。
複利頻率越高越好嗎?
頻率越高,有效年利率略高一些,但差距通常不大。影響結果最多的還是報酬率和時間。
每月投入可以填0嗎?
可以。填0就只計算一筆本金的複利成長。
年利率要填多少?
定存就填銀行牌告利率;投資則用保守的預估值,並試試不同數字。過去的績效不代表未來。
有算到稅和通膨嗎?
沒有。結果是名目金額,未扣稅、費用與通膨。可以把報酬率填低一點,當作扣除這些因素後的保守估計。