債務整合試算

使用方式

1. 在要整合的債務總額填入所有要一起還掉的債務餘額。
2. 填入這些債務的目前平均利率,以及目前每月還款總額。
3. 輸入整合貸款的整合貸款利率與整合貸款期限(月數)。
4. 開辦費填費用占貸款金額的百分比,例如1。
5. 看省下的利息與費用、新月付金、月付金變化,並比較目前還清所需時間。

整合前後怎麼比較

目前的情況:計算機假設你每月持續繳「目前每月還款總額」,以目前平均利率計息,算出要幾個月才能還清,以及總共付多少利息。

省下的利息與費用 = 現有債務的利息 − (新貸款利息 + 債務總額 × 開辦費%)

• 現有債務的利息 = 以目前平均利率、每月固定還款直到還清的利息合計
• 新月付金 = P × r(1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)
• P = 要整合的債務總額,r = 整合貸款月利率,n = 整合貸款期數
• 月付金變化 = 新月付金 − 目前每月還款總額

整合之後:用整合貸款的利率與期數,以本息平均攤還算出新月付金與利息,再加上開辦費。兩邊的利息與費用相減,就是整合省下的金額。

範例:50萬元債務,12%整合成6%

假設手上有信用卡循環、現金卡與小額信貸共50萬元,平均利率12%,每月合計還15,000元。照這樣還,需要41個月,利息約111,247.63元。

改申請一筆利率6%、48期、開辦費1%的整合貸款,新月付金是11,859.94元,每月少繳3,140.06元。新貸款的利息與費用合計69,277.1元,整合共省下41,970.52元。

陷阱:月付金變低,但期間拉長

同樣條件改成72期,新月付金降到8,369.31元,每月輕鬆很多。但利息與費用增加到102,590.2元,省下的金額只剩8,657.43元,而且還款時間比原本多了好幾年。

如果只是為了讓月付金好看而拉長期數,可能省不了多少錢。比較理想的做法是選擇負擔得起的較短期數,或在整合後繼續以原本的每月金額還款,提早還清。

怎麼判斷要不要整合

整合的利息與費用要明顯低於現況,而且你有把握不再刷卡循環。很多人整合後信用卡額度空出來,又重新刷,結果債務變得更多。

申請前,先用還債計畫試算看不整合、只靠雪崩法能多快還清;信用卡債也可以比較信用卡代償試算。各銀行方案的真實成本,用總費用年百分率試算換算後再比較。

讓整合更有效的方法

• 比較多家銀行的整合型信貸,看總費用年百分率,不只看廣告利率。
• 確認開辦費、帳管費與提前清償違約金的條款。
• 整合後把信用卡循環額度降低或停用循環功能,避免再次累積。
• 每月盡量繳得比新月付金多,縮短還款時間。
• 已經無法負擔時,向銀行洽詢債務協商,比再借一筆貸款更適合。

計算的前提與限制

現況以單一平均利率與固定月付計算,實際上各筆債務的利率、最低應繳會不同。整合貸款假設利率固定、本息平均攤還,開辦費以百分比計算;台灣不少銀行收取固定金額的開辦費,請換算成百分比再輸入。

計算不包含信用評分變化、保險費或其他附加條件。核貸利率依銀行審核你的收入、負債與信用紀錄而定。

常見問題