還債計畫試算(雪崩法/雪球法)

使用方式

1. 每筆債務填入餘額、年利率與每月最低應繳,例如債務1餘額、債務1利率、債務1最低應繳;用不到的欄位留0。
2. 在每月額外還款填入除了最低應繳之外,每個月還能多拿出來還債的金額。
3. 方式選雪崩法(利率最高的先還)或雪球法(餘額最小的先還)。
4. 看還清所需時間、總利息、還清日期,以及提前還款省下的利息與縮短月數。

還債計畫怎麼運作

每個月,每筆債務都先繳最低應繳金額,避免逾期。多出來的額外還款,集中丟給「目標債務」。目標債務還清後,它原本的最低應繳加上額外還款,全部轉去還下一筆,還款力道像滾雪球一樣越來越大。

每月還款總額 = Σ 最低應繳 + 每月額外還款(始終不變)

• 每筆債每月利息 = 餘額 × 年利率 ÷ 12 ÷ 100
• 最低應繳先繳到每一筆債
• 額外還款與已還清債務的最低應繳,全部投入目標債務
• 雪崩法 = 先還利率最高的;雪球法 = 先還餘額最小的

雪崩法以利率最高的債務為目標,雪球法以餘額最小的債務為目標。計算機逐月計算每筆債的利息與還款,直到全部還清。

範例:信用卡、信貸與分期,每月多還5,000元

假設有三筆債:信用卡循環8萬元(年利率15%,最低應繳3,000元)、信貸30萬元(6%,月付8,000元)、商品分期3萬元(12%,月付1,500元),總負債41萬元,每月再多還5,000元。

用雪崩法,26個月就能全部還清,總利息32,725.8元。和只繳最低應繳相比,多還的5,000元省下20,092.78元利息,提早12個月還完。

改用雪球法,還清時間一樣是26個月,總利息是33,278.24元,只比雪崩法多一點。這組數字裡,兩種方法的差距不大。

雪崩法還是雪球法?

雪崩法在數學上利息最少,因為最貴的錢最先被消滅。當高利率債務餘額又大時,差距會很明顯。

雪球法先還小筆債,很快就能看到一筆債消失,有些人因此更能堅持下去。如果兩種方法的利息差距不大,選一個你做得到的方法比較重要。兩種都試算一次,就知道你選擇心理上的成就感要付出多少代價。

加速還清的方法

• 每月額外還款就算只多幾千元,也能明顯縮短時間;年終獎金、退稅也可以直接投入。
• 停止新增信用卡循環。依銀行法,信用卡循環利率上限為年利率15%,通常仍是最貴的一筆債,請用信用卡循環利息試算看單獨還清要多久。
• 評估把高利債務轉成較低利率的貸款:參考債務整合試算或信用卡代償試算。
• 還款期間檢查負債比試算,確認負擔在合理範圍。

計算的前提與限制

計算機假設利率固定、每月最低應繳金額不變、不再新增借款。實際上信用卡的最低應繳會隨餘額下降,分期與信貸可能有違約金或費用,這些都不在計算範圍內。

如果最低應繳連利息都付不起,計算機會提醒你。債務已經難以負擔時,可以向銀行洽詢協商方案,或尋求公益法律與債務諮詢資源,不要以新債還舊債。

常見問題