負債比計算

使用方式

1. 輸入稅前月收入(家庭合併申請就填合計收入)。
2. 填入每月房租或房貸、車貸還款與信用卡最低應繳。
3. 有就學貸款就填就學貸款還款,信貸、分期付款等填在其他債務還款。
4. 看負債收入比(DTI)、居住費用比與還款後剩餘收入。

負債比怎麼算

負債收入比就是每月所有債務還款除以月收入。居住費用比只看房租或房貸占收入多少。兩個比例都是用來判斷收入能不能穩定撐住這些固定支出。

負債收入比 = 每月債務還款總額 ÷ 稅前月收入 × 100%

• 每月債務還款總額 = 房租或房貸 + 車貸 + 信用卡最低應繳 + 就學貸款 + 其他債務
• 居住費用比 = 房租或房貸 ÷ 稅前月收入 × 100%
• 還款後剩餘收入 = 稅前月收入 − 每月債務還款總額

水電、伙食、保險、交通等生活費不算債務,不需要填。

計算範例:月收入6萬元,負債比超過五成

月收入60,000元,房貸20,000元、車貸8,000元、信用卡最低應繳3,000元。每月債務合計31,000元,負債收入比約51.7%,居住費用比約33.3%,扣掉債務後剩下29,000元(這還是稅前金額)。

如果車貸還清,債務降到23,000元,負債收入比變成約38.3%。光是一筆車貸,就讓比例從51.7%降到38.3%。

怎麼看你的結果

計算機顯示的評語,以及網路上常見的28%、36%、43%等門檻,是美國房貸的審核習慣,台灣並不適用。台灣的銀行會依自己的內部規則計算負債比,也會參考聯徵中心的信用報告、收入證明和擔保品,各家做法不同。

所以這個數字最適合拿來自我檢查:比例越高,遇到收入減少或利率上升時越容易吃緊。想申請貸款前,可以把結果帶去問銀行他們怎麼算。

如果你是和配偶或家人一起申請貸款,把合併收入和所有人的債務一起填入,算出的比例才接近銀行看到的情況。

降低負債比的方法

• 先還清金額小或利率高的債務,每還完一筆,每月還款就少一項。卡債可用信用卡循環利息試算規劃。
• 不要在申請房貸前新增車貸、信貸或分期付款。
• 有閒錢時提前還款,用提前還款試算看效果。
• 增加可以提出證明的收入,例如加入配偶的收入合併計算。
• 評估買房預算時,用買房負擔能力試算反推合理房價。

計算機沒有考慮的事

比例用稅前收入計算,但實際付款用的是扣掉勞健保與所得稅後的實領金額。生活費、扶養家人、保險費雖然不是債務,卻同樣會壓縮你的現金流。

銀行審核時可能用不同方式計算信用卡或循環額度的負擔,也可能納入保證債務。結果僅供參考,請以銀行的評估為準。

常見問題