使用方式
- 輸入車價,也就是談好的成交價。
- 填入自備的頭期款,有舊車要賣給車商就填舊車折抵價。
- 台灣車商報價通常已含稅,營業稅欄位請填0;只有報價明確寫「未稅」時才填稅率。
- 填入利率(年利率)和貸款期限(月數,5年填60),再看月付金與買車總成本。
車貸金額怎麼算
需要貸款的金額 = 車價 + 稅 − 頭期款 − 舊車折抵價。台灣的牌價和成交價一般已經含營業稅,所以多數情況稅額是0。
M = L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)- L = 貸款金額(車價 + 稅 − 頭期款 − 舊車折抵價)
- r = 月利率(年利率 ÷ 12 ÷ 100)
- n = 期數(月)
- M = 每月月付金
車貸多以本息平均攤還計算,每月金額固定。有些車商方案用「月付多少、利率0%」的方式報價,實際成本可能藏在車價或手續費裡,最好把總價算清楚再比較。
試算範例:90萬元的車,分60期
車價90萬元、頭期款20萬元、沒有舊車折抵、營業稅填0、年利率3.5%、60期。貸款金額是70萬元。
每月月付金約12,734元,5年總利息約64,053元,連頭期款在內買車總成本約964,053元。
頭期款的比例也會影響核貸條件。自備款較多時,貸款金額較低,有機會談到較好的利率;但也別把所有存款都拿去付頭期款,記得留一筆緊急預備金。
期數越長,月付越低、利息越多
同一台車改成84期(7年),月付金降到9,408元,但總利息增加到約90,263元,買車總成本變成約990,263元。
車子會折舊。貸款期數拉太長,可能在還沒繳完前,車子的市價已經低於剩下的貸款,想換車時會比較麻煩。月付金看起來輕鬆,不代表這台車你負擔得起。
舊車折抵的效果
如果舊車折抵15萬元,貸款金額降為55萬元,60期的月付金變成10,005元,總利息降到約50,328元。
折抵價最好先查行情,或分開詢問收購價,不要把車價、折抵價、貸款條件混在一起談,才容易看出哪個方案真的便宜。
常見錯誤
- 只比較月付金,沒有比較總利息與買車總成本。
- 忽略保險、牌照稅、燃料費、停車費與保養,這些都是養車的固定支出,可以用50/30/20預算計算排進預算。
- 沒有確認0利率方案是否另收手續費或要求加購配備。
- 沒算過總債務比例。用負債比計算看看加上車貸後是否還在安全範圍。
試算的前提與限制
試算假設利率固定、每月準時還款。車貸手續費、設定費、保險、牌照稅、燃料費都不包含。若是增貸或分段利率方案,請把銀行或車商提供的試算表和這裡的結果對照。
想比較一般信用貸款的成本,可以用信貸試算。
常見問題
月收入多少可以買多少錢的車?
沒有固定答案,要看你的其他債務和生活開銷。先決定每月能放心負擔的月付金,再回頭調整車價與頭期款。
車價含營業稅嗎?
台灣對消費者的報價通常已含稅,所以這裡填0即可。報價單寫「未稅」時,才需要填稅率。
車貸分84期好嗎?
月付金較低,但總利息較多,而且車子貶值速度可能比還款快。能負擔的話,期數短一點比較省。
頭期款多付一點有用嗎?
有用。貸款金額變少,月付金和總利息都會下降,也比較不會出現車價低於剩餘貸款的情況。
0利率車貸真的不用利息嗎?
利息確實是0,但可能收手續費或車價折扣較少。把總付款金額和現金購車價比較,就能看出差別。