總費用年百分率試算

使用方式

1. 輸入申請的貸款金額與銀行報的利率(年利率)。
2. 貸款期限這一欄請填期數(月數),例如5年填60。
3. 在預先支付的費用填開辦費、帳戶管理費等從撥款中扣除或另外支付的一次性費用。
4. 看總費用年百分率(APR),並對照月付金、總利息、借款總成本與實際撥款金額。

總費用年百分率在算什麼

銀行報的利率只決定利息。實際借錢時,你可能還要付開辦費、帳戶管理費等費用,這些費用讓你真正拿到手的錢變少,但每月還款不變,所以實際成本比表面利率高。

實際撥款金額 = Σ 月付金 ÷ (1 + i)^t,t = 1…n;APR = i × 12

• 實際撥款金額 = 貸款金額 − 預先支付的費用
• 月付金 = 依原利率與期數計算的本息平均攤還金額
• n = 期數(月)
• i = 讓兩邊相等的月利率

這個計算機先用利率算出每月應繳的月付金,再反推:以「實際撥款金額」借入、每月繳這個月付金,相當於多少年利率。結果是月利率乘以12的名目年利率。

範例:信貸50萬元,利率3.5%,開辦費9,000元

借50萬元、利率3.5%、分60期,開辦費9,000元直接從撥款扣除。月付金是9,095.87元,總利息45,752.35元,加上費用後借款總成本54,752.35元,實際撥款金額491,000元。

把費用算進去,年百分率是4.24%,明顯高於表面的3.5%。同樣的條件如果只借24期,月付金21,601.36元,年百分率會升到5.27%,因為同樣的費用被攤在比較短的期間裡。

和銀行揭露的總費用年百分率有什麼不同

在台灣,銀行辦理消費性貸款時,依金管會的規範要揭露「總費用年百分率」,並列出計算的假設與費用項目。銀行的版本可能納入不同的費用、分段利率或特定的計算方式,因此和這個計算機的結果不一定完全相同。

這個計算機的結果是「月利率 × 12」的名目年利率,適合用來快速比較不同方案,或檢查廣告上的數字是否合理。正式簽約前,仍以銀行書面揭露的總費用年百分率為準。

怎麼用來比較貸款

• 比較不同銀行的信貸,看年百分率而不是最低利率;再用貸款比較試算看總成本。
• 注意分段式利率:前幾期低、之後較高的方案,廣告利率看起來最低,但總費用年百分率通常會說明真實情況。
• 期數越短、費用占比越高,年百分率和表面利率的差距就越大。
• 只知道月付金、不知道利率時,可以用貸款利率試算反推。
• 分期付款標示「平息」的,用平息法試算換算實際利率。

降低借款成本的方法

開辦費常有優惠活動,或可以和銀行議價;薪轉戶、往來紀錄良好的客戶通常條件較好。信用紀錄也很重要,按時繳款、降低信用卡循環使用,都有助於取得較低利率。

借的金額剛好就好。為了湊整數多借的部分一樣要付利息,用貸款試算算出需要的金額再申請。

計算的前提與限制

計算機假設利率固定、每月本息平均攤還,所有費用在撥款時一次付清。不處理分段利率、提前清償違約金、每月帳管費或保險費。年百分率以名目年利率表示,不是複利後的有效年利率。

常見問題