信用卡代償試算

使用方式

1. 輸入代償金額與目前信用卡年利率。
2. 填入代償手續費(占代償金額的百分比)、優惠利率與優惠期間(月數)。
3. 填入優惠期後利率,以及你每個月打算繳的月付金。
4. 計息方式選按日或按月,然後看代償省下的金額,並比較維持現狀的利息與代償後的利息、維持現狀的還清時間與代償後還清時間。

代償是什麼、怎麼比較

信用卡代償是由新的銀行(或新的貸款)幫你把原本的卡債還清,之後改向新銀行還款。常見的方案會有一段優惠利率期間,期滿後改用另一個利率,並收取一次性的手續費或開辦費。

代償省下的金額 = 維持現狀的利息 − (代償後的利息 + 代償金額 × 手續費%)

• 每期利息 = 餘額 × 當期利率 ÷ 12(按日計息時以 ÷ 365 逐日複利)
• 優惠期間內使用優惠利率,之後使用優惠期後利率
• 每月以相同的月付金還款,直到還清
• 優惠期內還清的每月金額 = (代償金額 + 手續費) ÷ 優惠期間

計算機用同樣的月付金,模擬兩條路:繼續在原卡片以目前利率還款,或代償後先享優惠利率、再以優惠期後利率還款。兩邊的利息加費用相減,就是代償省下的金額。

範例:15萬元卡債,代償前6個月0%

信用卡欠15萬元,循環利率15%。新方案:手續費1%,前6個月0%,之後10%,你每月固定還10,000元。

維持現狀要17個月還清,利息17,279.3元。代償後手續費1,500元,利息只有4,100.18元,16個月還清。扣除手續費後,代償省下11,679.12元。

如果想在0%優惠期內全部還清,每月要繳25,250元,這樣就只需要付手續費。

什麼時候代償划算、什麼時候不划算

優惠期長、手續費低、優惠期後利率仍明顯低於原本利率,而且你停止繼續刷卡,代償通常划算。

欠款金額小、能在短時間內還清時,手續費可能吃掉大部分好處。優惠期一結束利率就跳高、或你代償後又在原卡上刷出新的卡債,反而會讓總債務變多。部分代償方案要求剪卡或停用原卡,申請前請看清楚條件。

怎麼用計算結果

先看代償省下的金額是否明顯為正,再看月付金是否負擔得起。如果目標是在優惠期內還清,依照優惠期內還清的每月金額設定自動扣款。

也可以比較其他方式:用債務整合試算看整合型信貸,用信用卡最低應繳試算了解只繳最低的代價;多筆債務請用還債計畫試算。

要避免的錯誤

• 只看「0%」廣告,沒看手續費、優惠期長度與期後利率。
• 代償後繼續刷原本的卡,債務變成兩份。
• 優惠期快結束才發現還不完,剩下的餘額開始用較高利率計息。
• 忽略代償屬於新的授信,申請時會查詢聯徵,並可能影響之後的貸款額度。

計算的前提與限制

計算機假設不再新增消費、每月準時繳固定金額,利率在各期間內固定。台灣的代償方案形式多元,有的是信用卡轉入、有的是信用貸款,費用名目與計息方式依銀行而定;依銀行法,信用卡循環利率上限為年利率15%。實際條件以銀行契約為準。

常見問題