طريقة استخدام الحاسبة
- أدخل مبلغ التمويل المطلوب (نفسه للعرضين).
- اكتب نسبة التمويل أ ومدة التمويل أ بالأشهر ورسوم التمويل أ.
- كرر الخطوة للعرض الثاني: نسبة التمويل ب ومدة التمويل ب ورسوم التمويل ب.
- اقرأ النتيجة التمويل أ أرخص بمقدار أو التمويل ب أرخص بمقدار، ثم راجع الجدول لكل عرض.
كيف تقارن الحاسبة بين العرضين
تحسب الحاسبة لكل عرض القسط الشهري على الرصيد المتناقص، ثم إجمالي الفائدة أو الربح، ثم تضيف الرسوم لتحصل على التكلفة الإجمالية للتمويل. العرض الأرخص هو صاحب التكلفة الإجمالية الأقل، لا صاحب النسبة الأقل بالضرورة.
التكلفة الإجمالية = ق × ش − أ + ر- ق = القسط الشهري للعرض
- ش = عدد الأقساط
- أ = مبلغ التمويل
- ر = الرسوم المدفوعة لهذا العرض
كما تعرض معدل النسبة السنوي لكل عرض بعد احتساب الرسوم، وهو مفيد للمقارنة عندما تتساوى المدد. ينطبق ذلك على التمويل التقليدي وعلى المرابحة المحسوبة على الرصيد المتناقص، فالرياضيات واحدة.
مثال: 150,000 ريال بعرضين لخمس سنوات
العرض أ: نسبة 4.5% لمدة 60 شهرًا دون رسوم. القسط 2,796.45 ريالًا والفائدة 17,787.17 ريالًا، والتكلفة الإجمالية مثلها.
العرض ب: نسبة أقل 4.2% للمدة نفسها، لكن برسوم 1,500 ريال. القسط 2,776.04 ريالًا والفائدة 16,562.23 ريالًا، لكن التكلفة الإجمالية مع الرسوم 18,062.23 ريالًا، ومعدل النسبة السنوي 4.61%. النتيجة: التمويل أ أرخص بمقدار 275.06 ريالًا رغم أن نسبته أعلى.
والآن لو كان العرض ب لمدة 84 شهرًا: ينخفض القسط إلى 2,064.16 ريالًا، لكن الفائدة ترتفع إلى 23,389.37 ريالًا والتكلفة الإجمالية إلى 24,889.37 ريالًا، فيصبح العرض أ أرخص بمقدار 7,102.19 ريالًا.
كيف تقرأ النتيجة وتقرر
إذا كان هدفك أقل تكلفة إجمالية، فاختر العرض الأرخص في المجموع. أما إذا كان القسط الشهري هو القيد الأهم لميزانيتك، فقد تقبل مدة أطول، لكن اعرف بالضبط كم تدفع مقابل هذه المرونة.
وفكّر في الفرق بين القسطين كمبلغ يمكنك توجيهه لشيء آخر. في المثال الثاني يوفر العرض ب أكثر من 700 ريال شهريًا مؤقتًا، لكن ثمن ذلك سنتان إضافيتان من الأقساط وتكلفة أعلى بآلاف الريالات. إذا اخترت المدة الأطول لأسباب تخص السيولة، فخطط لسداد مبكر جزئي عندما يتحسن دخلك، بعد التأكد من شروط السداد المبكر.
إذا كان أحد العرضين بنسبة ثابتة (Flat)، فحوّلها أولًا إلى نسبة على الرصيد المتناقص عبر حاسبة النسبة الثابتة ثم أدخل النتيجة هنا. ولتفاصيل جدول السداد لكل عرض استخدم حاسبة القرض، وللتحقق من أثر الرسوم وحدها راجع حاسبة معدل النسبة السنوي.
نقاط تستحق السؤال قبل التوقيع
- هل النسبة على الرصيد المتناقص أم ثابتة؟ الفرق كبير.
- ما الرسوم الإدارية وهل تُخصم من المبلغ أم تُدفع منفصلة؟
- هل هناك تأمين إلزامي يُضاف إلى القسط؟
- كيف يُحسب السداد المبكر وما رسومه؟
- هل النسبة ثابتة طوال المدة أم مرتبطة بمؤشر قد يتغير؟
- هل يشترط العرض تحويل الراتب أو منتجات أخرى؟
افتراضات الحاسبة وحدودها
تفترض الحاسبة أن المبلغ نفسه في العرضين، وأقساطًا شهرية متساوية على رصيد متناقص، ونسبة ثابتة طوال المدة، ورسومًا تُدفع مرة واحدة. لا تأخذ في الحسبان التأمين الشهري ولا رسوم السداد المبكر ولا قيمة المال عبر الزمن.
معدل النسبة السنوي المعروض نسبة اسمية (شهرية × 12)، وقد يختلف قليلًا عما تفصح عنه الجهة التمويلية. استخدم النتائج للمقارنة الأولية، واعتمد على جدول الإفصاح الرسمي لكل عرض قبل التوقيع.
الأسئلة الشائعة
هل العرض ذو النسبة الأقل هو الأرخص دائمًا؟
لا. الرسوم والمدة قد تجعل عرضًا بنسبة أقل أغلى في المجموع، كما في المثال أعلاه.
هل أختار القسط الأقل أم التكلفة الأقل؟
إذا كان القسط الأعلى مريحًا لميزانيتك، فالتكلفة الإجمالية الأقل توفر لك مالًا. اختر القسط الأقل فقط إذا كان دخلك لا يتحمل غيره.
كيف أقارن عرضًا بنسبة ثابتة بعرض على الرصيد المتناقص؟
حوّل النسبة الثابتة إلى نسبة فعلية أولًا، ثم أدخلها هنا. المقارنة المباشرة بين الرقمين مضللة.
هل تصلح لمقارنة التمويل العقاري؟
نعم لمقارنة القسط والتكلفة على المدى نفسه، لكن التمويل العقاري قد يتضمن نسبًا متغيرة وتأمينًا ورسومًا أخرى لا تشملها الحاسبة.
ماذا تعني الرسوم في الحاسبة؟
أي مبلغ تدفعه مرة واحدة للحصول على التمويل، مثل الرسوم الإدارية. أدخلها بالريال لكل عرض.
هل يمكنني مقارنة أكثر من عرضين؟
قارن عرضين في كل مرة، ثم قارن الأرخص منهما بالعرض الثالث. احتفظ بالتكلفة الإجمالية لكل عرض لتسهيل الترتيب.