Сравнение кредитов

Как пользоваться калькулятором

1. В Сумма кредита введите сумму, которую хотите получить. Она общая для обоих вариантов.
2. Для первого предложения заполните Ставка по кредиту A, Срок кредита A в месяцах и Комиссии по кредиту A — все разовые платежи при выдаче.
3. То же самое для второго: Ставка по кредиту B, Срок кредита B, Комиссии по кредиту B.
4. Сравните строку Переплата по кредиту и ПСК в таблице: первая показывает разницу в рублях, вторая — в процентах годовых.

Как калькулятор сравнивает кредиты

Для каждого предложения считается аннуитетный платёж, сумма процентов за весь срок и переплата — проценты плюс разовые комиссии. Кредит с меньшей переплатой дешевле в рублях.

Переплата = A × n − S + F

• A = ежемесячный аннуитетный платёж по ставке кредита
• n = срок в месяцах
• S = сумма кредита
• F = разовые комиссии

Дополнительно калькулятор считает ПСК каждого кредита: ставку с учётом того, что комиссии уменьшают сумму, которую вы фактически получаете.

Пример: 1 млн ₽ — 21 % без комиссии или 19 % с комиссией 40 000 ₽

Кредит A: 1 000 000 ₽ на 60 месяцев под 21 %, без комиссий. Платёж — 27 053,36 ₽, переплата — 623 201,59 ₽, ПСК — 21 %.

Кредит B: та же сумма на 60 месяцев под 19 %, но с комиссией 40 000 ₽. Платёж — 25 940,55 ₽, проценты — 556 433,07 ₽, переплата с комиссией — 596 433,07 ₽, ПСК — 20,94 %.

Кредит B дешевле на 26 768,52 ₽: экономия на ставке за пять лет больше комиссии. На коротком сроке результат мог бы быть другим, поэтому сравнивайте при своём сроке.

Сравнение при разных сроках

Если оставить кредит B на 36 месяцев, его платёж вырастет до 36 656,02 ₽, переплата снизится до 359 616,72 ₽, и он окажется дешевле A на 263 584,87 ₽. Но ПСК при этом выше — 21,99 %: та же комиссия распределяется на меньший срок.

Это не ошибка: короткий кредит почти всегда дешевле в рублях, потому что вы платите проценты меньше времени. Чтобы сравнить именно цену денег, смотрите на ПСК. Чтобы понять, сколько вы отдадите банку, — на переплату. И проверьте, потянете ли более высокий платёж.

Что учесть при выборе

Платёж должен комфортно укладываться в бюджет: иначе любая непредвиденная трата приведёт к просрочке. Обычно советуют, чтобы все кредитные платежи занимали умеренную долю дохода — проверьте свою нагрузку в калькуляторе отношения долга к доходу.

Если вы планируете гасить досрочно, кредит без комиссии гибче: разовая комиссия не возвращается. Как досрочные платежи сокращают переплату, покажет калькулятор досрочного погашения. Если в одном из предложений проценты начисляются на всю сумму, сначала пересчитайте его в калькуляторе эффективной ставки.

Сравнивайте не только цифры, но и условия: можно ли досрочно гасить без ограничений, нужна ли страховка и что будет со ставкой при отказе от неё, есть ли плата за обслуживание счёта. Две строки в калькуляторе — это начало сравнения, а не его конец.

Ограничения

Калькулятор сравнивает аннуитетные кредиты с фиксированной ставкой и разовыми комиссиями при выдаче. Ежемесячные комиссии, страховку на каждый год, дифференцированные платежи и льготные периоды он не учитывает. Окончательно сравнивайте ПСК, указанную банками в индивидуальных условиях.

Если предложений больше двух, сравнивайте их попарно: сначала два лучших, затем победителя со следующим.

Частые вопросы