Como usar esta calculadora
- Digite o Valor financiado, o mesmo nas duas propostas.
- Para o Empréstimo A, informe Empréstimo A: taxa de juros (a.a.), Empréstimo A: prazo em meses e Empréstimo A: tarifas.
- Para o Empréstimo B, preencha os mesmos três campos.
- Leia a frase de destaque (qual é mais barato e por quanto) e a tabela com Parcela mensal, Total de juros, Custo total do crédito e CET (taxa anual).
Como a comparação é feita
Para cada proposta, o simulador calcula a parcela fixa pela Tabela Price, soma o total de juros e acrescenta as tarifas, chegando ao custo total do crédito. Depois mostra a diferença entre as duas e a taxa anual equivalente (CET aproximado), que já inclui as tarifas.
Custo total = Parcela × n − Valor financiado + Tarifas | Parcela = V · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)- V = valor financiado
- i = taxa mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100)
- n = número de parcelas
- Tarifas = valores pagos à vista, como cadastro e seguros
O custo total é o que sai do seu bolso além do valor emprestado. A parcela menor não significa custo menor: um prazo maior reduz a parcela e aumenta os juros.
Exemplo: R$ 50.000, 28% ao ano em 36 meses contra 24% em 48 meses
A proposta A (28% ao ano, 36 meses, sem tarifas) tem parcela de R$ 2.068,18 e custo total de R$ 24.454,46. A proposta B (24% ao ano, 48 meses, R$ 1.000 de tarifas) tem parcela de R$ 1.630,09, bem menor, mas custo total de R$ 29.244,41, com CET de 25,2% contra 28% da A. A proposta A custa R$ 4.789,95 a menos.
Se a proposta B tivesse o mesmo prazo de 36 meses, a parcela seria de R$ 1.961,64 e o custo total de R$ 21.619,13: B ficaria R$ 2.835,32 mais barata. Com R$ 3.000 de tarifas, o CET subiria para 28,69% e a vantagem cairia para R$ 835,32.
Como escolher entre as propostas
Compare sempre propostas de mesmo prazo, ou olhe o custo total, e não só a parcela. Se a menor parcela é o que importa para o orçamento, confirme se o prazo maior vale o juro extra. Veja o impacto de cada uma na calculadora de empréstimo.
Peça ao banco o CET de cada oferta e confira na calculadora de CET. Se uma das propostas é de refinanciar uma dívida, use também a calculadora de refinanciamento.
Dicas para negociar
- Mostre a proposta mais barata ao outro banco e peça para cobrir a oferta.
- Negocie a retirada de tarifas e seguros opcionais.
- Prefira o menor prazo que caiba no orçamento.
- Pergunte se pode quitar antes e como os juros são abatidos.
- Confira se a taxa é fixa ou pós-fixada; o simulador assume taxa fixa.
Premissas e limites
O simulador usa taxa nominal anual dividida por 12, parcelas iguais e tarifas pagas à vista. Não inclui IOF, seguros mensais, correção por indexador, nem as diferenças entre taxa efetiva e nominal que cada banco informa.
O CET oficial de cada proposta é o que vale na hora de assinar. Use o comparador para organizar a decisão.
Perguntas frequentes
Como saber qual empréstimo é mais barato?
Compare o custo total, ou seja, juros mais tarifas, em prazos iguais, e o CET que o banco informa.
Parcela menor significa empréstimo melhor?
Não necessariamente. Um prazo maior reduz a parcela, mas aumenta o total de juros pagos.
Preciso comparar com o mesmo valor?
Sim, o simulador usa o mesmo valor financiado nas duas propostas para que a comparação seja justa.
As tarifas mudam o resultado?
Muito. Tarifas à vista reduzem o dinheiro que você recebe e aumentam o CET, como no exemplo da proposta B.
E se as taxas forem ao mês?
Multiplique por 12 para uma taxa anual nominal aproximada, ou use o CET anual que o banco informa.