Calcolo TAEG

Come usare questo calcolatore

1. Inserisci l'Importo del prestito e il Tasso di interesse annuo: è il TAN indicato nell'offerta.
2. Imposta la Durata del prestito in mesi.
3. In Spese iniziali inserisci le spese che paghi all'inizio o che vengono trattenute dall'importo, come istruttoria o commissioni.
4. Leggi il TAEG, la Rata mensile, il Costo totale del credito e l'Importo che ricevi davvero.

TAN e TAEG: la differenza

Il TAN (tasso annuo nominale) è il tasso con cui la banca calcola gli interessi. Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) include anche le spese obbligatorie per avere il prestito, come istruttoria, incasso rata o certe polizze richieste. Per i crediti ai consumatori e i mutui il TAEG deve essere indicato nelle offerte e nei documenti precontrattuali, proprio per confrontare prestiti con spese diverse.

Importo − Spese = Σ R / (1 + j)^t   per t = 1 … n;   tasso indicato = j × 12 × 100

• R = rata mensile calcolata con il TAN: R = C · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), con i = TAN ÷ 12 ÷ 100
• C = importo del prestito, n = numero di mesi
• Spese = spese iniziali trattenute o pagate alla firma
• j = tasso mensile che rende uguali i due lati

Il calcolatore cerca il tasso per cui le rate valgono, oggi, esattamente la somma che ricevi davvero, cioè l'importo meno le spese iniziali.

Esempio: prestito di 15.000 € in 60 mesi

Chiedi 15.000 € al TAN del 7,5 % per 60 mesi. La rata è 300,57 € e gli interessi totali 3.034,15 €. Senza spese il tasso calcolato resta al 7,5 %.

Con 300 € di spese di istruttoria ricevi in pratica 14.700 € ma paghi la stessa rata: il tasso sale all'8,36 % e il costo totale del credito arriva a 3.334,15 €.

Le stesse spese pesano di più sui prestiti brevi. Con 24 mesi la rata è 674,99 € e il tasso calcolato diventa 9,51 %, perché i 300 € sono spalmati su meno tempo.

Come usare il risultato

Per confrontare due offerte guarda TAEG e costo totale, non solo la rata: una rata più bassa può nascondere una durata più lunga e quindi più interessi. Puoi mettere a confronto più offerte con il calcolatore di confronto prestiti e calcolare la rata con il calcolatore prestiti.

Se un'offerta ha un TAN basso ma spese alte, il TAEG lo rivela. Se il TAEG del documento è molto più alto del valore che ottieni qui, chiedi quali voci include: polizze, spese mensili di incasso, invio comunicazioni.

Come spendere meno

• Chiedi sempre il documento SECCI (credito ai consumatori) o il PIES (mutui): riportano TAN, TAEG e tutte le spese.
• Preferisci offerte senza spese di istruttoria, oppure negoziale: sui prestiti brevi pesano molto.
• Non allungare la durata solo per abbassare la rata.
• Verifica se le polizze sono obbligatorie o facoltative: le facoltative non entrano nel TAEG ma costano lo stesso.
• Confronta il costo del credito con il rendimento di un deposito usando il calcolatore del rendimento effettivo.

Ipotesi e limiti

Il calcolatore considera rate mensili costanti, tasso fisso e spese pagate tutte all'inizio. Non include spese mensili, imposta di bollo, polizze con premio variabile né tassi variabili.

Il TAEG ufficiale si esprime come tasso annuo effettivo, cioè con capitalizzazione: per questo il valore nel contratto è di solito leggermente più alto del tasso mostrato qui, che è il tasso mensile moltiplicato per 12. Fa sempre fede il TAEG indicato dal finanziatore.

Domande frequenti