Come usare questo calcolatore
- Inserisci l'Obiettivo di risparmio, la cifra totale che vuoi avere alla fine.
- Aggiungi in Già risparmiato la somma che puoi destinare oggi a questo obiettivo.
- Scrivi il Tasso di interesse annuo che rendono i tuoi risparmi (0 se li tieni sul conto corrente senza interessi).
- Imposta il Tempo per raggiungerlo in anni, poi leggi Risparmio mensile, Risparmio settimanale e Interessi maturati.
Come si calcola la cifra da risparmiare
Il calcolatore parte dall'obiettivo e toglie quello che diventerà la somma già risparmiata, che nel frattempo matura interessi. La parte che manca va coperta con versamenti mensili uguali, che a loro volta fruttano interessi fino alla scadenza.
V = (Obiettivo − R × (1 + i)^n) × i ÷ ((1 + i)^n − 1)- V = somma da versare ogni mese
- Obiettivo = la cifra che vuoi raggiungere
- R = somma già risparmiata
- i = tasso mensile (tasso annuo convertito in equivalente mensile)
- n = numero di mesi fino alla scadenza
Il risultato è la rata di risparmio costante che, versata a fine mese, ti porta esattamente all'obiettivo nel tempo indicato.
Esempio: 15.000 € per l'anticipo della casa in tre anni
Vuoi arrivare a 15.000 € in tre anni, ne hai già 2.000 € e tieni i risparmi su un conto deposito che rende il 3 % annuo. Devi mettere da parte 340,56 € al mese, cioè circa 78,59 € a settimana.
In tre anni versi in tutto 12.260,01 € di nuovi risparmi; gli interessi maturati, compresi quelli sui 2.000 € iniziali, sono 739,99 €. Se lasci il denaro sul conto corrente a tasso zero, la rata sale a 361,11 € al mese.
Cosa cambia se sposti la scadenza
Il tempo è la leva più forte. Con lo stesso obiettivo e lo stesso tasso, in due anni ti servono 521,26 € al mese; in cinque anni bastano 196,09 €, e gli interessi salgono a 1.234,42 €.
Su obiettivi brevi il tasso conta poco: la differenza fra 0 % e 3 % in tre anni è di circa 20 € al mese. Su orizzonti lunghi invece pesa di più, e lì può essere utile il calcolo dell'interesse composto per vedere come cresce un versamento costante.
Come rendere il piano sostenibile
- Imposta un bonifico periodico automatico verso un conto separato il giorno in cui arriva lo stipendio.
- Verifica che la rata stia nel tuo bilancio con il calcolatore del budget; se non ci sta, sposta la scadenza invece di saltare mesi.
- Prima di risparmiare per altri obiettivi, costruisci una riserva con il calcolatore del fondo di emergenza, così un imprevisto non ti costringe a usare questi soldi.
- Per scegliere tra conti deposito confronta il rendimento annuo effettivo, non solo il tasso nominale.
- Destina tredicesima, rimborsi o bonus all'obiettivo: abbassano la rata che resta da versare.
Ipotesi e limiti
Il calcolo presuppone un tasso costante, versamenti uguali a fine mese e nessun prelievo. I tassi dei conti deposito possono cambiare alla scadenza del vincolo, e sui conti non vincolati anche prima.
Gli interessi sono lordi: in Italia sugli interessi si paga una ritenuta fiscale e sui conti deposito l'imposta di bollo, quindi il netto sarà un po' più basso. Il calcolatore non considera nemmeno l'inflazione: se la scadenza è lontana, valuta di aumentare l'obiettivo con il calcolatore dell'inflazione.
Domande frequenti
Quanto devo risparmiare al mese per arrivare a una certa cifra?
Dipende da obiettivo, tempo e tasso. Per 15.000 € in tre anni, partendo da 2.000 € al 3 %, servono 340,56 € al mese.
Il tasso di interesse conta molto per obiettivi brevi?
Poco. Su due o tre anni la maggior parte della cifra arriva dai tuoi versamenti; il tasso pesa di più su orizzonti lunghi.
E se quello che ho già risparmiato basta?
Se la somma già risparmiata, con gli interessi, raggiunge l'obiettivo entro la scadenza, il calcolatore indica 0 € al mese.
Conviene investire in borsa i soldi per un obiettivo vicino?
Per scadenze di pochi anni di solito si preferiscono strumenti a basso rischio, come conti deposito o titoli di Stato a breve, perché un calo dei mercati potrebbe arrivare proprio quando ti servono i soldi.
Posso usarlo per un piano di risparmio settimanale?
Sì: il calcolatore mostra anche il Risparmio settimanale equivalente, comodo se ricevi entrate settimanali o vuoi una cifra più piccola da mettere da parte.