Come usare questo calcolatore
- Inserisci la tua Età attuale e l'Età della pensione a cui punti.
- Aggiungi i Risparmi previdenziali attuali (fondo pensione, PIP, investimenti dedicati) e il Versamento mensile.
- Imposta il Rendimento annuo atteso al netto dei costi e l'Inflazione; se prevedi di aumentare i versamenti nel tempo, usa Aumento annuo dei versamenti.
- Scegli un Tasso di prelievo e confronta Risparmi alla pensione e Reddito mensile che può garantire con il Reddito mensile in euro di oggi.
Cosa calcola e cosa no
Questo calcolatore riguarda solo il risparmio che costruisci da solo: un fondo pensione aperto o negoziale, un PIP o un portafoglio che tieni da parte per la vecchiaia. Non stima la pensione INPS né quella di altre casse previdenziali, che dipendono dai contributi versati e da regole di calcolo proprie.
Il risultato va quindi letto come un'integrazione all'assegno pubblico. Per conoscere la tua pensione obbligatoria consulta la simulazione disponibile nell'area riservata del sito INPS, poi usa questa pagina per capire quanto potrebbe aggiungere la previdenza complementare.
Come funziona la proiezione
Il saldo cresce mese per mese: ogni mese matura il rendimento mensile equivalente a quello annuo, poi si aggiunge il versamento. All'età della pensione il capitale viene moltiplicato per il tasso di prelievo e diviso per dodici, così ottieni un reddito mensile indicativo.
Saldo(t+1) = Saldo(t) × (1 + r_m) + V; Reddito = Saldo × P / 12; Reale = Saldo / (1 + i)^anni- r_m = (1 + rendimento annuo)^(1/12) − 1, il rendimento mensile
- V = versamento mensile (cresce ogni anno se imposti un aumento)
- P = tasso di prelievo, per esempio 4%
- i = inflazione annua; anni = età della pensione − età attuale
Per tenere conto dell'inflazione, il capitale viene diviso per (1 + inflazione) elevato agli anni che mancano. Sono queste le cifre in euro di oggi su cui conviene ragionare.
Esempio: 35 anni, pensione a 67
Prendi una persona di 35 anni con 20.000 € già accantonati, che versa 200 € al mese con un rendimento del 4% annuo, inflazione al 2% e tasso di prelievo del 4%. A 67 anni il capitale arriva a 223.384,03 €: 96.800 € sono versamenti e 126.584,03 € crescita dell'investimento.
Quel capitale potrebbe garantire 744,61 € al mese, ma in euro di oggi valgono 395,12 € al mese. In 32 anni l'inflazione al 2% riduce il potere d'acquisto del capitale a 118.535 €. È la differenza che sorprende di più.
Cosa cambia di più il risultato
Modificando un dato alla volta nello stesso esempio vedi le leve. Andare in pensione a 70 anni porta il capitale a 258.904,87 € (431,53 € al mese in euro di oggi). Versare 300 € invece di 200 € dà 299.995,45 €. Con un rendimento del 2% invece del 4% il capitale scende a 144.805,20 €.
Aumentare i versamenti del 2% ogni anno, per seguire gli aumenti di stipendio, porta a 268.529,80 €. Partire tardi invece pesa molto: la stessa persona che inizia a 45 anni arriva a 131.089,74 €. Il tempo lavora più dell'importo versato.
Come usare il risultato
Somma la rendita in euro di oggi alla pensione pubblica stimata e confrontala con le spese che prevedi da pensionato. Se manca qualcosa hai quattro leve: versare di più, lavorare più a lungo, accettare più rischio per un rendimento atteso più alto (con più probabilità di risultati deludenti) o pianificare spese più basse.
Verifica se il tuo contratto prevede il contributo del datore di lavoro al fondo negoziale e come incide il TFR conferito al fondo, e informati sulla deducibilità dei versamenti presso il fondo o un consulente. Per ragionare all'indietro da un obiettivo di spesa usa il calcolatore FIRE; per riportare costi futuri a oggi, il calcolatore dell'inflazione.
Limiti della stima
Il calcolo ipotizza un rendimento costante, versamenti regolari, nessun costo e nessuna tassazione. I rendimenti reali cambiano di anno in anno e una fase di mercato negativa vicino alla pensione può pesare più della media. Non sono inclusi la pensione pubblica, la tassazione delle prestazioni, i coefficienti di conversione in rendita del fondo, le anticipazioni né la durata effettiva della vita.
Usalo come strumento di pianificazione e confronta i risultati con il documento sui costi e le proiezioni del tuo fondo prima di decisioni importanti.
Domande frequenti
Questo calcolatore stima la pensione INPS?
No. Considera solo i risparmi che accumuli in un fondo pensione o in altri investimenti. La pensione obbligatoria si simula nell'area riservata del sito INPS.
Quale rendimento annuo devo inserire?
Una stima prudente di lungo periodo al netto dei costi del prodotto, poi prova anche un valore più basso. I rendimenti passati della linea scelta non garantiscono quelli futuri.
Perché ci sono due serie di cifre?
Una è in euro futuri, l'altra in euro di oggi. La seconda ti dice cosa potrai davvero comprare con quella rendita.
Il tasso di prelievo del 4% è sicuro?
È una regola pratica diffusa, non una garanzia. Un tasso più basso lascia più margine se i mercati vanno male o se vivi più a lungo del previsto.
Le tasse sono incluse?
No. Le prestazioni della previdenza complementare e i rendimenti degli investimenti sono tassati secondo regole proprie, quindi l'importo netto sarà più basso.