Calcolo del tasso di interesse di un prestito

Come usare questo calcolatore

1. Inserisci l'Importo del prestito che ricevi davvero sul conto.
2. Indica la Rata mensile e la Durata del prestito in mesi (il numero di rate).
3. Leggi il Tasso di interesse (TAEG) e il Tasso annuo effettivo ricavati dai tuoi dati.
4. Controlla gli Interessi totali e confronta il tasso con altre offerte.

Come si ricava il tasso dalla rata

Un prestito a rate costanti segue l'ammortamento alla francese: la rata dipende da capitale, tasso e numero di rate. Se conosci tre di questi valori, puoi ricavare il quarto. Il tasso però non si può isolare con una formula diretta: il calcolatore lo trova per tentativi successivi, finché la rata calcolata coincide con la tua.

R = C · i / (1 − (1 + i)^−n)  →  si risolve per i;  tasso annuo = i × 12;  effettivo = (1 + i)^12 − 1

• R = rata mensile
• C = importo ricevuto
• n = numero di rate mensili
• i = tasso mensile cercato
• Interessi totali = R × n − C

Il risultato è un tasso nominale annuo (tasso mensile × 12) e il corrispondente tasso annuo effettivo, che tiene conto della capitalizzazione mensile.

Esempio: 15.000 € in 60 rate da 290 €

Ricevi 15.000 € e restituisci 60 rate da 290 €, in tutto 17.400 €. Gli interessi totali sono 2.400 €. Il calcolatore ricava un tasso annuo del 6 % e un tasso annuo effettivo del 6,17 %.

Basta una piccola differenza di rata per cambiare il tasso: con 280 € al mese lo stesso prestito costa 1.800 € di interessi, con un tasso annuo del 4,55 % e un effettivo del 4,65 %. Dieci euro al mese valgono quasi un punto e mezzo di tasso.

TAN, TAEG e il tasso che ottieni qui

In Italia ogni offerta di credito indica il TAN (tasso annuo nominale, il solo costo degli interessi) e il TAEG (tasso annuo effettivo globale, che include anche spese di istruttoria, incasso rata, assicurazioni obbligatorie e altri costi). Il TAEG è il numero da usare per confrontare le offerte.

Se inserisci l'importo nominale del prestito e la sola rata, il risultato si avvicina al TAN. Se inserisci l'importo che ricevi davvero dopo le spese trattenute, e una rata che comprende tutti i costi periodici, ottieni un valore vicino al TAEG. Per un calcolo dedicato con le spese iniziali usa il calcolatore del TAEG.

Come usare il risultato

Se il tasso che ricavi è molto più alto del TAN pubblicizzato, ci sono costi che non hai considerato o la rata comprende servizi accessori. Chiedi il modulo SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori), che riporta TAN, TAEG, importo totale dovuto e tutte le spese.

Per confrontare due proposte con durate diverse, guarda il TAEG e anche l'importo totale da restituire: il confronto prestiti mette le offerte una accanto all'altra. Se un'offerta indica un tasso calcolato sul capitale iniziale, verifica il costo reale con il calcolatore a tasso fisso sul capitale.

Errori comuni

• Inserire l'importo richiesto invece di quello effettivamente accreditato, quando la banca trattiene spese all'erogazione.
• Confondere il numero di anni con il numero di rate: la durata va in mesi.
• Confrontare il TAN di un'offerta con il TAEG di un'altra.
• Non verificare il tasso rispetto alle soglie anti-usura pubblicate ogni trimestre dalla Banca d'Italia.

Limiti del calcolatore

Il calcolo presuppone rate mensili tutte uguali, pagate a fine mese, senza periodo di preammortamento né rate finali diverse. Non ricostruisce spese pagate a parte, polizze facoltative o imposte. Per prestiti con rate variabili o maxi-rata finale il risultato è solo indicativo.

Fa fede il TAEG riportato nel contratto: in caso di dubbi chiedi chiarimenti alla banca o alla finanziaria prima di firmare.

Domande frequenti