Calcolo del patrimonio netto personale

Come usare questo calcolatore

1. Inserisci le attività: Contanti e conti correnti, Investimenti, Fondi pensione, Casa e immobili, Veicoli e Altri beni.
2. Inserisci le passività: Mutuo, Finanziamenti auto, Prestiti universitari, Carte di credito e Altri debiti.
3. Leggi il Patrimonio netto, il Totale attività e il Totale passività.
4. Controlla il Rapporto debiti/attività e le Attività liquide per capire quanto sei esposto e quanto è disponibile subito.

Cosa misura il patrimonio netto

Il patrimonio netto è la differenza tra tutto ciò che possiedi e tutto ciò che devi. Non è il reddito: una famiglia con uno stipendio alto può avere un patrimonio basso, e viceversa.

Patrimonio netto = Totale attività − Totale passività

• Attività = liquidità + investimenti + fondi pensione + immobili + veicoli + altri beni
• Passività = mutuo + finanziamenti + prestiti + saldo delle carte + altri debiti
• Rapporto debiti/attività = passività ÷ attività
• Attività liquide = liquidità + investimenti (escluse previdenza, casa e auto)

Seguirlo una o due volte l'anno ti dice se stai davvero costruendo ricchezza, al di là di quanto guadagni o spendi nel mese.

Esempio: il bilancio di una famiglia

Una famiglia ha 15.000 € sui conti, 30.000 € di investimenti, 20.000 € in un fondo pensione, una casa da 250.000 € e un'auto da 12.000 €. Deve 120.000 € di mutuo, 6.000 € del finanziamento auto e 1.000 € sulla carta di credito.

Il totale delle attività è 327.000 €, quello delle passività 127.000 €: il patrimonio netto è 200.000 €. Il rapporto debiti/attività è 38,84% e le attività liquide sono 45.000 €. Gran parte del patrimonio è nella casa, che non si può spendere senza venderla.

Cosa fa muovere di più il numero

• Ogni rata del mutuo riduce il debito e alza il patrimonio, anche se il saldo sul conto scende.
• L'auto perde valore ogni anno: comprarla a rate aumenta i debiti più di quanto aumenti le attività nel tempo.
• I debiti ad alto tasso, come le carte revolving, crescono velocemente: estinguerli è spesso il modo più rapido per migliorare il patrimonio; vedi il piano di rientro dai debiti.
• Il risparmio investito con costanza fa crescere il patrimonio anche senza aumenti di stipendio.

Come usare il risultato

Confronta il patrimonio con te stesso, non con gli altri: aggiorna i valori una volta l'anno, nella stessa data, e guarda la direzione.

Se le attività liquide coprono meno di qualche mese di spese, la priorità è un cuscinetto di sicurezza: calcolalo con il calcolo del fondo emergenze. Se il patrimonio cresce ma è quasi tutto nella casa, valuta di diversificare con la pianificazione della pensione.

Come ottenere un numero onesto

• Valuta casa e auto al prezzo a cui potresti venderle oggi, non a quello di acquisto. Per la casa puoi partire dalle quotazioni della zona, con prudenza.
• Usa il debito residuo reale del mutuo, che trovi nel piano di ammortamento o chiedendolo alla banca.
• Non contare oggetti di uso quotidiano, a meno che abbiano un valore di rivendita concreto.
• Includi anche i piccoli debiti: acquisti a rate, prestiti da familiari, saldo della carta.

Ipotesi e limiti

Il calcolatore somma i valori che inserisci, senza stime automatiche. Non considera le imposte che pagheresti vendendo, i costi di vendita della casa, né il TFR maturato, che puoi aggiungere tra gli altri beni se vuoi includerlo.

Il campo prestiti universitari è meno diffuso in Italia: lascia 0 se non ti riguarda. Il patrimonio netto calcolato qui è un indicatore personale e non coincide con il patrimonio considerato ai fini ISEE, che ha regole proprie.

Domande frequenti