Come usare questo calcolatore
- Inserisci il Saldo della carta, cioè il debito residuo indicato nell'ultimo estratto conto, e il TAEG della carta riportato nel contratto o nel SECCI.
- Scrivi la Rata mensile che pensi di versare e tienila fissa per tutto il periodo.
- In Calcolo degli interessi lascia Mensile (TAEG ÷ 12) oppure scegli Giornaliera (TAEG ÷ 365, composta) se il contratto calcola gli interessi giorno per giorno.
- Leggi Mesi per estinguere e Interessi totali, poi confrontali con la Rata per saldarlo in 12 mesi e la Rata per saldarlo in 24 mesi.
Come funzionano gli interessi della carta revolving
In Italia la classica carta di credito «a saldo» addebita tutto il mese successivo e non genera interessi. La carta revolving, invece, ti lascia rimborsare a rate: il debito che resta aperto produce interessi ogni mese, e quello che rimborsi torna disponibile da spendere.
S_k = S_(k−1) · (1 + i) − R, n = −ln(1 − S·i / R) / ln(1 + i)- S = saldo iniziale della carta
- i = tasso mensile (TAEG ÷ 12 ÷ 100)
- R = rata mensile fissa
- n = mesi necessari per estinguere il debito (valida solo se R è maggiore di S · i)
Ogni mese gli interessi si aggiungono al saldo e poi viene scalata la tua rata. Se la rata supera di poco gli interessi, il debito cala lentissimo e può durare anni. Il calcolatore ripete questo ciclo mese per mese fino ad arrivare a zero, supponendo che tu non faccia nuovi acquisti con la carta.
Esempio: 3.000 € al 18 % con 150 € al mese
Oggi la carta ti costa 45,00 € di interessi al mese. Con una rata di 150 € estingui il debito in 24 mesi e paghi 593,48 € di interessi: in totale versi 3.593,48 €.
Se scendi a 100 € al mese i tempi salgono a 41 mesi e gli interessi a 1.015,49 €. Se sali a 300 € chiudi in 11 mesi con appena 274,87 € di interessi. Ogni euro in più versato all'inizio vale molto, perché toglie un mese intero di interessi a un tasso alto.
Quando la rata è troppo bassa
Prendi un saldo di 6.000 € al 20 %. Il primo mese gli interessi sono 100,00 €: con una rata di 95 € non li copri nemmeno, il debito cresce e il calcolatore ti avvisa che non finirà mai. Con 120 € al mese servono 109 mesi e 7.008,12 € di interessi, più del debito iniziale. Con 200 € bastano 42 mesi e 2.386,99 €.
Molte carte revolving propongono rate minime basse proprio per questo. Se puoi aumentare la rata solo di poco, usa le righe a 12 e 24 mesi per scegliere un obiettivo con una data precisa.
Come uscirne prima
- Chiedi alla banca o alla finanziaria di alzare la rata mensile: di solito si può cambiare dall'app o dal servizio clienti.
- Con più carte, punta prima quella con il TAEG più alto (metodo valanga) o quella con il saldo più piccolo (metodo palla di neve); entrambi battono il pagamento delle sole rate minime.
- Valuta un prestito personale a tasso più basso per chiudere la revolving, contando spese di istruttoria e TAEG. Confronta le rate con il calcolatore del prestito.
- Smetti di usare la carta mentre la rimborsi, altrimenti il saldo si ricarica.
- Una volta chiuso il debito, valuta di trasformare la carta in modalità a saldo o di recedere dal contratto.
Dopo aver azzerato il debito
Continua a mettere da parte la stessa cifra ogni mese, ma sul conto risparmio. Un piccolo cuscinetto calcolato con il calcolatore del fondo di emergenza evita di tornare alla revolving alla prima spesa imprevista. Per i finanziamenti a rate fisse usa invece il calcolatore di estinzione anticipata, e tieni sotto controllo le uscite con il calcolatore del budget.
Ipotesi e limiti
Il calcolo presuppone TAEG fisso, rata fissa, nessun nuovo acquisto, nessuna quota annua, imposta di bollo o commissione. Nella realtà alcuni contratti calcolano gli interessi sul saldo giornaliero, prevedono rate in percentuale del debito o tassi promozionali che poi salgono.
Il TAEG non può superare la soglia di usura: la Banca d'Italia pubblica ogni trimestre i tassi medi (TEGM) da cui si ricavano le soglie per categoria. Se hai dubbi sulle condizioni applicate puoi rivolgerti alla tua banca e, se non ricevi risposta, all'Arbitro Bancario Finanziario.
Domande frequenti
Quanto tempo serve per estinguere la carta revolving?
Dipende da saldo, TAEG e rata. Con 3.000 € al 18 % e 150 € al mese servono 24 mesi; con 100 € al mese ne servono 41.
Perché il calcolatore dice che il debito non si estingue mai?
La tua rata non supera gli interessi del mese, quindi il capitale non scende. Devi versare più degli interessi mensili mostrati nel risultato.
Che differenza c'è tra carta a saldo e carta revolving?
Con la carta a saldo paghi tutto il mese successivo senza interessi. Con la revolving rimborsi a rate e paghi interessi sul debito residuo, spesso a tassi più alti di un prestito personale.
Meglio inserire il TAN o il TAEG?
Il TAEG include anche alcuni costi oltre agli interessi, quindi dà una stima più prudente. Se conosci solo il TAN puoi usarlo, sapendo che il costo reale sarà un po' più alto.
Posso estinguere la revolving in anticipo?
Sì, per i contratti di credito ai consumatori puoi rimborsare in qualsiasi momento il debito residuo. Chiedi all'emittente l'importo esatto alla data in cui vuoi pagare.