Come usare questo calcolatore
- Inserisci le Spese annue: quanto pensi di spendere ogni anno quando smetterai di lavorare.
- Aggiungi quanto hai Investito oggi e l'Importo investito ogni anno.
- Imposta il Rendimento annuo reale, cioè al netto dell'inflazione, così tutte le cifre restano in euro di oggi.
- Scegli un Tasso di prelievo sicuro e leggi Capitale per l'indipendenza finanziaria, Progresso attuale e Anni per raggiungerlo.
Il numero FIRE
FIRE sta per Financial Independence, Retire Early: indipendenza finanziaria e, se vuoi, pensione anticipata. L'idea è avere un portafoglio che paghi le tue spese senza bisogno di uno stipendio.
Numero FIRE = Spese annue / Tasso di prelievo; Saldo(a) = Saldo(a−1) × (1 + r) + S- Spese annue = quello che spenderai ogni anno, in euro di oggi
- Tasso di prelievo = quota del capitale prelevata ogni anno, per esempio 4%
- r = rendimento annuo reale (dopo l'inflazione)
- S = importo che investi ogni anno
L'obiettivo si ricava rovesciando il tasso di prelievo: se puoi prelevare il 4% all'anno, ti serve un capitale pari a 25 volte le spese annue; con il 3,5% circa 28,6 volte. Poi il calcolatore fa crescere ogni anno il saldo del rendimento reale, aggiunge quanto investi e conta gli anni fino al traguardo.
Esempio: 24.000 € di spese all'anno
Supponi di spendere 24.000 € all'anno, di avere 50.000 € investiti e di aggiungere 15.000 € all'anno con un rendimento reale del 4%. Con un tasso di prelievo del 4% il tuo numero è 600.000 €, oggi sei all'8,33% del percorso e lo raggiungi in 22 anni, con un portafoglio di 632.215,49 €.
Con un tasso più prudente del 3,5% l'obiettivo sale a 685.714,29 € e servono 24 anni. Mezzo punto di prelievo in meno allunga il percorso di due anni.
Le due leve: spendere meno o investire di più
La spesa conta due volte: fissa l'obiettivo e, quello che non spendi, puoi investirlo. Nello stesso esempio, scendere a 20.000 € di spese abbassa il numero a 500.000 € e i tempi a 19 anni, anche continuando a investire 15.000 €. Se i 4.000 € risparmiati vanno a investimento (19.000 € all'anno), bastano 16 anni.
Investire 20.000 € invece di 15.000 € con le stesse spese porta a 18 anni. Entrambe le strade aiutano, ma ridurre le spese di solito pesa di più. Per capire quanto riesci a mettere da parte ogni mese parti dal calcolatore del budget.
Come usare il risultato
Prendi il risultato come una mappa, non come una data. Ricontrolla i numeri ogni anno e cambia una leva alla volta. Se pensi di smettere di lavorare molto presto, un tasso di prelievo sotto il 4% lascia più margine, perché il capitale deve durare più a lungo.
In Italia la pensione pubblica arriva comunque più avanti: alcuni pianificano un capitale che copra solo gli anni fino all'assegno INPS. Per una pensione a età tradizionale il calcolo della pensione integrativa è più adatto. Tieni un fondo per le emergenze separato, così un imprevisto non ti costringe a vendere nel momento sbagliato.
Cosa non considera
Il calcolo ipotizza un rendimento reale costante, un tasso di prelievo che regge per sempre e spese stabili. I mercati sono volatili e una sequenza di anni negativi all'inizio può far saltare un piano che in media funziona. Non sono incluse le imposte su rendimenti e plusvalenze, l'imposta di bollo sui conti titoli, i costi dei fondi, eventuali redditi part-time né spese straordinarie.
La regola del 4% nasce da studi storici sul mercato statunitense in periodi specifici e non è garantita per un portafoglio italiano o europeo.
Domande frequenti
Come si calcola il numero FIRE?
Dividi le spese annue per il tasso di prelievo. Con il 4% equivale a moltiplicare le spese per 25.
Perché usare il rendimento reale?
Così spese e capitale restano in euro di oggi e non devi stimare a parte l'inflazione. Se un investimento rende il 6% e l'inflazione è al 2%, il rendimento reale è circa il 4%.
Cosa vuol dire Coast FIRE o Barista FIRE?
Coast FIRE significa avere già abbastanza da raggiungere l'obiettivo senza nuovi versamenti; Barista FIRE significa coprire parte delle spese con un lavoro leggero. Puoi simularli mettendo a zero l'importo investito o riducendo le spese da coprire.
Il fondo emergenze va contato nel numero FIRE?
Meglio di no. È liquidità di sicurezza e non dovrebbe essere investita in strumenti che possono perdere valore quando ti serve.
Le tasse sono incluse?
No. Se prelevi da investimenti tassati, aggiungi le imposte alle spese annue per avere un obiettivo più realistico.