Come usare questo calcolatore
- Inserisci nel Saldo iniziale il capitale da cui vuoi prelevare.
- Indica il Rendimento annuo che ti aspetti sulla parte che resta investita.
- Scegli gli Anni di rendita, cioè per quanto tempo deve durare l'entrata.
- Leggi Rendita mensile, Rendita annua, Totale erogato e Di cui crescita dell'investimento; la tabella mostra il saldo anno per anno.
Come si calcola la rendita
L'idea è un piano di prelievo: ogni mese ritiri la stessa cifra, mentre il capitale che resta continua a rendere. Alla fine del periodo il saldo arriva esattamente a zero. È la stessa matematica di una rata di mutuo, vista dalla parte opposta: qui sei tu a "farti prestare" i soldi dal tuo capitale.
R = C · i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))- R = rendita mensile
- C = capitale iniziale
- i = rendimento mensile (rendimento annuo ÷ 12 ÷ 100)
- n = numero di prelievi mensili (anni × 12)
Più lungo è il periodo e più basso è il rendimento, più piccola è la rendita mensile. Con rendimento zero il calcolo diventa una semplice divisione del capitale per il numero di mesi.
Esempio: 200.000 € per 25 anni al 3 %
Con un capitale di 200.000 € e un rendimento del 3 % annuo puoi prelevare 944,22 € al mese per 25 anni, cioè 11.330,61 € all'anno. In totale ricevi 283.265,24 €: di questi, 83.265,24 € vengono dai rendimenti maturati nel frattempo.
Con rendimento zero la rendita scenderebbe a 666,67 € al mese, perché consumeresti solo il capitale. Allungando a 30 anni, sempre al 3 %, il prelievo mensile cala a 838,85 €, ma il totale ricevuto sale a 301.985,42 €.
Il rendimento pesa molto: al 5 % la rendita su 25 anni sarebbe di 1.156,28 € al mese. Proprio per questo conviene usare ipotesi prudenti, non quelle migliori.
Prelievo programmato e rendita vitalizia
Il calcolatore descrive un prelievo programmato: il capitale resta tuo, investito, e si esaurisce alla fine del periodo scelto. Se il rendimento è più basso del previsto, finisce prima; se vivi più a lungo del piano, a un certo punto non resta nulla.
Una rendita vitalizia offerta da una compagnia assicurativa o da un fondo pensione funziona diversamente: paga finché vivi, anche oltre l'aspettativa, ma in cambio il capitale non torna agli eredi (salvo opzioni specifiche) e l'importo dipende da tabelle demografiche e costi del contratto. Le due soluzioni non sono confrontabili solo sulla cifra mensile.
Come usare il risultato per pianificare
Somma la rendita alle altre entrate previste, come la pensione pubblica, e confronta il totale con le spese mensili. Se non basta, puoi allungare gli anni di accumulo, ridurre il periodo di prelievo o rivedere le spese.
Per sapere quanto dura un capitale con un prelievo fisso che scegli tu, usa il calcolatore quanto durano i miei risparmi. Per stimare quanto capitale ti serve prima di smettere di lavorare, parti dal calcolatore pensione. E ricorda che dopo 20 o 25 anni lo stesso importo comprerà meno: il calcolatore inflazione ti mostra quanto.
Ipotesi e limiti
Il modello usa un rendimento costante ogni anno, prelievi uguali a fine mese e nessuna imposta o costo. Nella realtà i rendimenti oscillano: anni negativi all'inizio dei prelievi pesano molto di più che alla fine. I rendimenti degli investimenti sono di norma tassati e i prodotti finanziari hanno commissioni che riducono la rendita.
La rendita non si adegua all'inflazione: resta fissa in euro. Per decisioni importanti, come la scelta tra capitale e rendita di un fondo pensione, confrontati con un consulente finanziario e leggi con attenzione la documentazione del prodotto.
Domande frequenti
Quanto rende al mese un capitale di 200.000 €?
Dipende da durata e rendimento. Consumando il capitale in 25 anni al 3 % annuo, puoi prelevare 944,22 € al mese.
Che differenza c'è tra questo calcolo e una rendita vitalizia?
Qui il capitale si esaurisce dopo gli anni scelti. Una rendita vitalizia assicurativa paga per tutta la vita, ma con costi e condizioni del contratto.
Perché con rendimento 0 % c'è comunque una rendita?
Perché prelevi il capitale stesso: 200.000 € divisi in 300 mesi danno 666,67 € al mese.
La rendita tiene conto dell'inflazione?
No, l'importo resta uguale in euro per tutto il periodo. Il suo potere d'acquisto quindi diminuisce negli anni.
Posso vivere solo di rendita?
Solo se il capitale genera abbastanza da coprire le spese per tutto il tempo che ti serve. Il calcolatore ti aiuta a vedere se i numeri tornano, ma i rendimenti reali non sono garantiti.