Come usare questo calcolatore
- Inserisci il Prezzo del veicolo chiavi in mano, IVA inclusa, come lo trovi nel preventivo.
- Indica l'Anticipo in contanti e l'eventuale Valore della permuta dell'auto che consegni al concessionario.
- Lascia IVA a 0 se il prezzo è già IVA inclusa; inserisci 22 solo se parti da un prezzo IVA esclusa.
- Scrivi il TAN nel campo Tasso di interesse e la Durata del prestito in mesi, poi leggi la Rata mensile e il Costo totale dell'auto.
Come si forma l'importo da finanziare
L'importo del finanziamento è il prezzo dell'auto meno anticipo e permuta (più l'IVA, solo se il prezzo che hai inserito non la comprende già). Su quella cifra si calcola una rata costante con l'ammortamento alla francese, come per un normale prestito.
R = F · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), F = P + IVA − A − V- R = rata mensile
- F = importo finanziato
- P = prezzo dell'auto; IVA = imposta aggiunta solo se P è al netto
- A = anticipo; V = valore della permuta
- i = TAN ÷ 12 ÷ 100; n = numero di rate
In Italia i listini e i preventivi per i privati sono quasi sempre IVA inclusa: per questo il calcolatore parte con l'IVA a 0. Il campo serve se hai un prezzo netto, per esempio da un'offerta per partita IVA.
Esempio: auto da 25.000 € in 60 mesi
Con i valori di partenza (25.000 € IVA inclusa, 5.000 € di anticipo, nessuna permuta, TAN 7,9 %, 60 mesi) finanzi 20.000 €. La rata è di 404,57 € al mese e paghi 4.274,28 € di interessi.
Sommando anticipo e rate, l'auto ti costa 29.274,28 €: cioè 4.274,28 € in più del prezzo di listino, solo per averla pagata a rate.
Durata: la trappola della rata bassa
Allungare la durata abbassa la rata ma alza il conto finale. Sugli stessi 20.000 €, in 36 mesi la rata è di 625,81 € e gli interessi 2.528,98 €. In 84 mesi la rata scende a 310,73 €, ma gli interessi salgono a 6.101,22 €, più del doppio.
C'è anche un rischio pratico: con durate lunghe l'auto perde valore più in fretta di quanto scende il debito. Se dopo tre anni vuoi cambiarla, potresti dover ancora più di quanto vale.
Cosa fanno anticipo e permuta
Anticipo e permuta riducono il capitale finanziato allo stesso modo. Con 3.000 € di permuta in più (o 8.000 € di anticipo invece di 5.000 €) finanzi 17.000 €, la rata scende a 343,89 € e gli interessi a 3.633,14 €.
Prima di accettare la valutazione della permuta, confrontala con quanto otterresti vendendo l'auto da privato. Un buon sconto sul nuovo può nascondere una permuta valutata poco.
Errori comuni
- Guardare solo la rata: confronta il TAEG e l'importo totale dovuto scritti nel SECCI.
- Accettare polizze e servizi accessori dentro il finanziamento senza chiedere se sono facoltativi.
- Dimenticare i costi di gestione: assicurazione RC auto, bollo, carburante e manutenzione pesano ogni mese. Mettili nel budget mensile.
- Firmare una formula con maxi rata finale credendo che sia un prestito normale: alla fine devi pagare, rifinanziare o restituire l'auto.
- Superare una quota sana del reddito: controlla con il calcolatore del rapporto rata/reddito.
Ipotesi e limiti
Il calcolatore modella un finanziamento classico a tasso fisso con rate costanti. Non include messa su strada, IPT, spese di istruttoria, imposta di bollo, polizze abbinate né le formule con maxi rata finale o il noleggio a lungo termine. Se il concessionario propone "TAN 0 %", il costo può essere nelle spese: guarda il TAEG.
Per confrontare con un prestito personale della tua banca usa il calcolo rata prestito con le spese iniziali. Fa fede solo il SECCI firmato.
Domande frequenti
Quanto posso spendere per un'auto a rate?
Parti dalla rata che il tuo bilancio regge insieme ai costi di gestione dell'auto, non dal prezzo. Poi prova prezzi e anticipi diversi finché la rata resta comoda anche con qualche imprevisto.
Il prezzo dell'auto va inserito con o senza IVA?
Inserisci il prezzo IVA inclusa che trovi nel preventivo e lascia il campo IVA a 0. Usa il 22 % solo se il prezzo di partenza è al netto dell'imposta.
Un finanziamento auto a 84 mesi conviene?
La rata è più bassa, ma gli interessi totali crescono molto e rischi di dovere più di quanto vale l'auto per anni. Ha senso solo se una rata più alta non è sostenibile.
Conviene dare un anticipo più alto?
Sì, se non intacchi il fondo per le emergenze: riduce capitale, rata e interessi. Tieni comunque da parte qualche mese di spese prima di svuotare il conto.
Cos'è la maxi rata finale?
È una formula in cui paghi rate basse e lasci una grossa rata alla fine, da saldare, rifinanziare o sostituire restituendo l'auto. Questo calcolatore non la modella: le sue rate rimborsano tutto il capitale.