Come usare questo calcolatore
- Inserisci l'Importo del prestito, cioè il capitale che ricevi dalla banca.
- Scrivi il TAN nel campo Tasso di interesse e la Durata del prestito in anni.
- Leggi la Rata mensile, gli Interessi totali e il mese indicato in Quota capitale supera gli interessi dal mese.
- Scorri la tabella: per ogni Mese vedi Rata, Capitale, Interessi e Saldo residuo.
Che cos'è l'ammortamento alla francese
Ammortizzare un debito significa rimborsarlo a rate, ciascuna fatta di una quota interessi e di una quota capitale. Nel metodo alla francese, il più usato in Italia per mutui e prestiti, la rata resta uguale per tutta la durata.
R = C · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1); interessi del mese = D · i; capitale del mese = R − D · i- R = rata costante
- C = importo iniziale del prestito
- D = debito residuo all'inizio del mese
- i = tasso mensile (TAN ÷ 12 ÷ 100)
- n = numero totale di rate
Ogni mese gli interessi si calcolano sul debito residuo; il resto della rata riduce il debito. Siccome il debito scende, gli interessi del mese dopo sono un po' più bassi e la quota capitale un po' più alta. Il piano di ammortamento è proprio questa tabella, rata per rata.
Esempio: 150.000 € al 3,5 % in 25 anni
Con i valori di partenza la rata è di 750,94 €. Nella prima rata 437,50 € sono interessi e solo 313,44 € capitale: dopo il primo mese il debito residuo è di 149.686,56 €.
La quota capitale supera quella degli interessi solo dalla rata 64, dopo più di cinque anni. Metà del debito è rimborsata dopo 182 mesi, oltre la metà della durata. In tutto paghi 75.280,61 € di interessi e 225.280,61 € complessivi.
Confrontare le durate
Sullo stesso capitale e allo stesso tasso, la durata cambia tutto il piano. In 20 anni la rata è di 869,94 €, la quota capitale supera gli interessi già dalla rata 4 e gli interessi totali sono 58.785,50 €.
In 30 anni la rata scende a 673,57 €, ma il capitale supera gli interessi solo dalla rata 124 e gli interessi totali salgono a 92.484,13 €. Cinque anni in più costano quindi parecchio, anche se la rata sembra più leggera.
Come usare il piano
Il debito residuo della tabella ti dice quanto dovresti restituire se vendessi casa o estinguessi il mutuo in un certo mese, prima di eventuali spese. È utile anche per valutare una surroga: conta quanto debito resta, non quanto hai già pagato.
I primi anni sono quelli in cui un rimborso anticipato fa risparmiare di più, perché gli interessi sono più alti. Simula l'effetto con il calcolatore di estinzione anticipata, oppure aggiungi tasse e spese della casa con il calcolo rata mutuo.
Ipotesi e limiti
Il piano presuppone un tasso fisso, rate mensili e nessun rimborso extra. Non modella il tasso variabile (dove la rata cambia a ogni revisione), l'ammortamento all'italiana a quota capitale costante, il preammortamento né la maxi rata finale.
I centesimi possono differire leggermente dal piano della banca, che arrotonda ogni rata e può contare i giorni in modo diverso. Per un prestito personale con spese iniziali usa il calcolo rata prestito, che mostra anche il TAEG effettivo.
Domande frequenti
Cos'è un piano di ammortamento?
È la tabella che mostra, per ogni rata, quanta parte va agli interessi, quanta al capitale e quanto debito resta. La banca te lo consegna con il contratto di mutuo o di prestito.
Perché all'inizio pago così tanti interessi?
Gli interessi si calcolano sul debito residuo, che all'inizio è al massimo. Con il passare dei mesi il debito cala e una parte maggiore della rata rimborsa il capitale.
Che differenza c'è tra ammortamento alla francese e all'italiana?
Alla francese la rata è costante e la quota capitale cresce nel tempo. All'italiana la quota capitale è costante, quindi le prime rate sono più alte e poi diminuiscono; questo calcolatore modella solo il metodo alla francese.
Come cambia il piano con un rimborso anticipato?
Il versamento extra riduce subito il debito residuo, quindi gli interessi di tutti i mesi successivi. Secondo il contratto puoi accorciare la durata o abbassare la rata.
Il piano vale anche per il tasso variabile?
Solo come stima: con il tasso variabile la banca ricalcola la rata a ogni revisione del tasso. Puoi simulare scenari inserendo tassi diversi.