Come usare questo calcolatore
- Inserisci il Deposito iniziale, cioè la somma da cui parti (0 se cominci da zero).
- Indica il Versamento mensile che pensi di aggiungere ogni mese, per esempio la rata di un PAC.
- Scrivi il Tasso di interesse annuo che ti aspetti e il numero di Anni.
- Scegli la Capitalizzazione e quando I versamenti avvengono; se vuoi, aggiungi un Aumento annuo dei versamenti.
- Leggi Saldo futuro, Versamenti totali e Interessi maturati, poi scorri la tabella anno per anno.
Che cos'è l'interesse composto
Con l'interesse semplice gli interessi si calcolano sempre e solo sul capitale iniziale. Con l'interesse composto, invece, gli interessi maturati vengono aggiunti al capitale (capitalizzati) e dal periodo successivo producono anch'essi interessi.
M = C · (1 + r/n)^(n·t) + V · [((1 + r/n)^(n·t) − 1) ÷ (r/n)] (capitalizzazione mensile)- M = montante, il saldo finale
- C = capitale iniziale
- V = versamento mensile
- r = tasso annuo in forma decimale (5 % = 0,05)
- n = numero di capitalizzazioni all'anno (12 se mensile)
- t = durata in anni
All'inizio la differenza è piccola, ma con il passare degli anni la curva si fa sempre più ripida: è per questo che il tempo conta quanto il tasso. Il calcolatore applica la capitalizzazione scelta e aggiunge il versamento mensile mese per mese.
Esempio: 10.000 € più 200 € al mese per 20 anni
Parti con 10.000 €, aggiungi 200 € a fine mese e ipotizzi un rendimento del 5 % annuo con capitalizzazione mensile. Dopo 20 anni il saldo è 109.333,14 €. Di questi, 58.000 € sono versamenti tuoi e 51.333,14 € sono interessi maturati. Il tasso annuo effettivo è 5,12 %.
Dopo 10 anni il saldo è di 47.526,55 €, con 13.526,55 € di interessi. Nei secondi dieci anni maturano circa 37.800 € di interessi, quasi il triplo dei primi dieci, anche se versi la stessa cifra: è l'effetto della capitalizzazione.
Quale dato sposta di più il risultato
Il tempo prima di tutto. Con gli stessi numeri ma 30 anni invece di 20, il saldo arriva a 211.129,17 €: versi 24.000 € in più, ma gli interessi passano a 129.129,17 €.
Anche aumentare il versamento aiuta molto. Con un aumento annuo dei versamenti del 2 %, dopo 20 anni arrivi a 123.798,21 €. La frequenza di capitalizzazione conta meno: con capitalizzazione annuale invece che mensile ottieni 107.693,87 €, e versare a inizio mese invece che a fine mese porta il saldo a 109.675,66 €.
Come usare il risultato
Usa il saldo futuro per capire se un piano è realistico. Se ti serve una cifra precisa entro una data, il calcolatore dell'obiettivo di risparmio ti dice quanto mettere da parte ogni mese. Per un'idea veloce del tempo di raddoppio prova la regola del 72.
Ricorda che 109.000 € fra vent'anni non avranno il potere d'acquisto di oggi: con il calcolatore dell'inflazione puoi riportare il risultato a euro di oggi. Se l'obiettivo è la pensione, passa al calcolatore della pensione integrativa.
Limiti del calcolatore
Il calcolatore usa un tasso costante per tutta la durata. Un conto deposito o un titolo a tasso fisso si avvicinano a questa ipotesi; azioni ed ETF invece alternano anni positivi e negativi, e la sequenza dei rendimenti può cambiare molto il risultato finale.
I valori sono lordi. In Italia gli interessi e le plusvalenze sono soggetti a tassazione e i conti deposito e i dossier titoli all'imposta di bollo; in più ci sono commissioni e costi dei fondi. Per decisioni importanti confronta più scenari prudenti e, se serve, parla con un consulente finanziario.
Domande frequenti
Che differenza c'è tra interesse semplice e composto?
L'interesse semplice si calcola solo sul capitale iniziale; quello composto anche sugli interessi già maturati. Puoi confrontare i due con il calcolatore dell'interesse semplice.
Il calcolatore va bene per un PAC in ETF?
Sì, come stima: inserisci la rata del PAC come versamento mensile e un rendimento medio ipotetico. Il risultato reale dipenderà dall'andamento dei mercati, da costi e tasse.
Quanto conta la frequenza di capitalizzazione?
Poco rispetto a tasso e durata. Nell'esempio, passare da capitalizzazione annuale a mensile aggiunge circa 1.600 € su 20 anni.
Posso lasciare il versamento mensile a zero?
Sì. In quel caso il calcolatore mostra solo come cresce il deposito iniziale con l'interesse composto.
Che tasso devo ipotizzare?
Usa il tasso effettivamente offerto per un conto deposito o un titolo, e per gli investimenti azionari uno scenario prudente. Provare più tassi ti dà una forchetta di risultati più utile di un singolo numero.