Come usare questo calcolatore
- Per ogni debito compila Debito 1: saldo, Debito 1: tasso e Debito 1: rata minima, poi i campi del Debito 2, 3 e 4. Lascia a 0 i debiti che non hai.
- Inserisci il Versamento extra mensile che puoi aggiungere oltre a tutte le rate minime.
- Scegli il Metodo: valanga (prima il tasso più alto) o palla di neve (prima il saldo più basso).
- Leggi Senza debiti tra, Interessi totali e Interessi risparmiati con il versamento extra, poi controlla nella tabella quando si chiude ogni debito.
Come funziona il calcolo
Il calcolatore simula il rimborso mese per mese. Ogni mese aggiunge a ciascun debito gli interessi maturati, paga la rata minima di tutti e poi destina il versamento extra a un solo debito, quello scelto dal metodo.
Saldo nuovo = Saldo · (1 + TAN / 12 / 100) − rata minima − quota extra- Saldo = debito residuo di quel finanziamento
- TAN = tasso nominale annuo indicato nel contratto o nell'estratto conto
- Rata minima = pagamento mensile obbligatorio
- Quota extra = versamento extra più le rate dei debiti già chiusi, assegnati secondo il metodo
Quando un debito è estinto, la sua rata non sparisce: si somma al versamento extra e va al debito successivo. È l'effetto "accumulo" che rende i due metodi così efficaci.
Esempio: tre debiti per 12.200 €
Hai una carta revolving con 3.000 € al 18 % (rata 100 €), un prestito personale da 8.000 € all'8 % (rata 200 €) e un acquisto a rate residuo di 1.200 € al 12 % (rata 60 €). Aggiungi 150 € al mese.
Con il metodo valanga sei senza debiti in 27 mesi e paghi 1.396,54 € di interessi. La carta revolving si chiude al mese 14, il terzo debito al mese 16, il prestito al mese 27. Rispetto alle sole rate minime risparmi 955,01 € di interessi e 14 mesi.
Con il metodo palla di neve la data finale è la stessa (27 mesi), ma gli interessi salgono a 1.446,79 €. In cambio il debito più piccolo sparisce già al mese 6.
Valanga o palla di neve: quale scegliere
Il metodo valanga è il più economico in termini di interessi, perché attacca prima il debito che costa di più. Conviene quando la differenza di tasso tra i debiti è ampia, ad esempio una revolving accanto a un prestito a tasso basso.
La palla di neve costa un po' di più ma dà risultati visibili presto: chiudere un debito dopo pochi mesi aiuta a non mollare. Se sai di essere tentato di fermarti, la differenza di qualche decina di euro può valere la motivazione.
Se uno dei debiti è una carta revolving, il calcolatore per estinguere la carta di credito mostra quel debito in dettaglio.
Come uscire prima dai debiti
- Aumenta anche di poco il versamento extra: nell'esempio 150 € al mese tolgono 14 mesi.
- Non usare di nuovo la carta revolving mentre la stai rimborsando, altrimenti il piano non regge.
- Valuta un prestito di consolidamento solo se il TAEG è davvero più basso e la durata non si allunga troppo.
- Chiedi alla banca se puoi estinguere in anticipo senza penali: per i crediti ai consumatori la legge prevede una riduzione del costo del credito.
- Tieni da parte un piccolo fondo per gli imprevisti, così non ricorri a nuovo debito al primo guasto.
Ipotesi e limiti
Il calcolatore usa il tasso nominale (TAN) e capitalizzazione mensile. Non considera spese di incasso rata, imposta di bollo, assicurazioni, interessi di mora o tassi promozionali che cambiano nel tempo. Considera che le rate minime restino fisse, mentre sulle carte revolving la rata minima spesso si riduce con il saldo.
Se le rate non coprono gli interessi, il calcolatore ti avvisa. Se sei in difficoltà con i pagamenti, parlane subito con la banca o la finanziaria: un piano di rientro concordato è quasi sempre meglio di un ritardo. Per capire quanto pesano le rate sul reddito usa il rapporto rata/reddito.
Domande frequenti
Che cos'è il metodo valanga?
Paghi le rate minime di tutti i debiti e metti ogni euro in più sul debito con il tasso più alto. È il metodo che fa pagare meno interessi.
Che cos'è il metodo palla di neve?
Concentri i soldi extra sul debito con il saldo più basso, indipendentemente dal tasso. Chiudi presto i primi debiti, ma di solito paghi qualche interesse in più.
Conviene estinguere prima la carta revolving?
Di solito sì, perché è spesso il debito con il tasso più alto. Controlla però il TAN nel tuo estratto conto e inseriscilo nel calcolatore.
Quale tasso devo inserire, TAN o TAEG?
Il TAN, cioè il tasso con cui si calcolano gli interessi sul saldo. Il TAEG include anche le spese ed è utile per confrontare offerte diverse.
Posso estinguere un prestito in anticipo?
Per i crediti ai consumatori sì: puoi rimborsare in tutto o in parte in qualsiasi momento, con una riduzione del costo totale. Il contratto indica l'eventuale indennizzo dovuto al finanziatore.