Calcolo interessi del conto deposito

Come usare questo calcolatore

1. Inserisci il Deposito e il Tasso di interesse annuo lordo indicato dalla banca.
2. Imposta la Durata del vincolo in mesi e scegli la Capitalizzazione: alla scadenza, trimestrale, annuale e così via.
3. Nel campo Imposta sugli interessi inserisci la ritenuta da applicare, per esempio 26.
4. Leggi Interessi maturati e Saldo alla scadenza, e confronta il Rendimento annuo effettivo tra offerte diverse.

Come maturano gli interessi del conto deposito

Con un conto deposito vincolato blocchi una somma per un periodo, per esempio 12 o 36 mesi, a un tasso fisso. Alcune banche liquidano gli interessi solo alla scadenza, altre ogni trimestre o ogni anno. Se gli interessi liquidati restano sul conto e producono a loro volta interessi, il rendimento effettivo cresce leggermente.

Saldo lordo = D · (1 + t/m)^(m·a);  interessi netti = (saldo lordo − D) × (1 − ritenuta)

• D = somma depositata
• t = tasso annuo lordo in forma decimale
• m = liquidazioni all'anno (con «Alla scadenza» l'interesse è semplice: D × t × a)
• a = durata in anni (mesi ÷ 12)
• ritenuta = imposta sugli interessi, per esempio 0,26

Sugli interessi la banca applica la ritenuta fiscale come sostituto d'imposta: tu ricevi già il netto. Secondo le regole in vigore dal 2014 l'aliquota sugli interessi dei conti deposito è del 26 %.

Esempio: 20.000 € al 3 % per 12 mesi

Depositi 20.000 € al 3 % lordo per 12 mesi con interessi alla scadenza. Gli interessi lordi sono 600 €, la ritenuta del 26 % vale 156 € e gli interessi maturati netti sono 444 €. Il saldo alla scadenza è di 20.444 €, in media 37 € al mese.

Con liquidazione trimestrale e interessi reinvestiti, a parità di tasso, gli interessi lordi salgono a 606,78 € e quelli netti a 449,02 €: il rendimento annuo effettivo passa dal 3 % al 3,03 %. Su 36 mesi al 3 % con liquidazione annuale ottieni 1.854,54 € lordi e 1.372,36 € netti.

Imposta di bollo e garanzia sui depositi

Oltre alla ritenuta, sui conti deposito si paga l'imposta di bollo dello 0,20 % annuo sulla somma depositata. Alcune banche la pagano al posto del cliente per promozione: controllalo nel foglio informativo, perché su un vincolo breve pesa sul rendimento netto. Il calcolatore non la sottrae: puoi stimarla moltiplicando il deposito per 0,002 per ogni anno.

I depositi presso le banche italiane sono protetti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi fino a 100.000 € per depositante e per banca. Se superi questa cifra, valuta di dividere la somma tra più istituti.

Come scegliere tra le offerte

• Confronta il rendimento annuo effettivo, non solo il tasso: la frequenza di liquidazione cambia il risultato.
• Controlla se puoi svincolare in anticipo e cosa perdi: spesso il tasso scende a quello del conto libero.
• Verifica se gli interessi vengono liquidati in anticipo o a scadenza e se il bollo è a carico tuo.
• Confronta il rendimento netto con l'inflazione: il calcolatore del rendimento reale mostra se il potere d'acquisto cresce davvero.
• Per orizzonti lunghi, prova il calcolatore dell'interesse composto o il calcolatore del rendimento effettivo.

Ipotesi e limiti

Il calcolo considera un tasso fisso per tutta la durata, nessun versamento o prelievo e un'unica aliquota sugli interessi. Non include l'imposta di bollo, eventuali spese, penali di svincolo anticipato o l'effetto dell'inflazione.

Le condizioni fiscali possono cambiare: per la tua situazione fanno fede il foglio informativo della banca e le indicazioni dell'Agenzia delle Entrate. Per i buoni fruttiferi postali le regole fiscali sono diverse.

Domande frequenti