Come usare questo calcolatore
- Inserisci l'Importo del prestito: il capitale iniziale oppure il debito residuo se il mutuo è già in corso.
- Indica il Tasso di interesse (il TAN del contratto) e la Durata del prestito in anni.
- In Come la banca imputa i pagamenti scegli se il versamento extra viene trattato come una 13ª rata distribuita nell'anno o come pagamenti quindicinali veri e propri.
- Leggi Rata quindicinale, Interessi risparmiati, Estinto in e Tempo risparmiato, poi confronta il grafico dei due debiti residui.
Perché mezza rata ogni due settimane riduce gli interessi
Un anno ha 52 settimane, quindi 26 periodi di due settimane. Se paghi metà della rata mensile a ogni periodo, versi 26 mezze rate: l'equivalente di 13 rate intere invece di 12. Quella rata in più va tutta a ridurre il capitale.
Rata quindicinale = R ÷ 2; R = C · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)- R = rata mensile alla francese
- C = capitale del mutuo (o debito residuo)
- i = TAN annuo ÷ 12, in forma decimale
- n = numero di rate mensili
- Versamento extra all'anno = una rata mensile in più (26 mezze rate = 13 rate)
Nell'ammortamento alla francese, tipico dei mutui italiani, gli interessi di ogni mese si calcolano sul debito residuo. Se il capitale scende prima, ogni rata successiva contiene meno interessi e più quota capitale, e il mutuo si chiude in anticipo.
Esempio: mutuo di 150.000 € al 3,5 % per 25 anni
La rata mensile è di 750,94 €. Pagandone la metà, 375,47 €, ogni due settimane, versi ogni anno 750,94 € in più. Con il metodo della 13ª rata distribuita nell'anno il mutuo si estingue in 265 mesi invece di 300: guadagni 35 mesi e risparmi 9.714,62 € di interessi.
Se la banca accreditasse davvero ogni pagamento quindicinale con interessi calcolati per periodo, il risparmio salirebbe a 9.883,50 € con la stessa durata. Con un tasso più basso l'effetto si riduce: allo stesso importo e durata ma al 2,5 % la rata è 672,93 € e il risparmio scende a 5.792,98 €, con 31 mesi guadagnati.
Come si fa in pratica in Italia
Le banche italiane addebitano quasi sempre la rata una volta al mese, e il pagamento quindicinale di solito non è previsto. Lo stesso effetto si ottiene con un'estinzione anticipata parziale di importo pari a una rata ogni anno, oppure accantonando metà rata ogni due settimane su un conto e versandola alla banca in un'unica soluzione.
Per i mutui destinati all'acquisto o alla ristrutturazione della casa di abitazione stipulati da persone fisiche, la legge esclude le penali di estinzione anticipata (decreto Bersani). Verifica comunque nel contratto e chiedi alla banca se il versamento riduce la durata o la rata.
Per simulare un versamento singolo o periodico usa il calcolatore di estinzione anticipata; il piano di ammortamento mostra come scende il debito anno per anno.
Come leggere il risultato e decidere
Il risparmio cresce con il tasso e con la durata residua: conviene di più nei primi anni del mutuo, quando la quota interessi pesa di più. A pochi anni dalla fine l'effetto è modesto.
Prima di accelerare il rimborso, chiediti se una rata in più all'anno è sostenibile e se hai un fondo per le emergenze. Se i tassi di mercato sono scesi, confronta anche una surroga del mutuo: a volte un tasso più basso vale più di un rimborso anticipato.
Errori comuni
- Pensare che la banca imputi subito ogni mezza rata: molte la trattengono finché non si arriva a una rata intera, e il vantaggio si riduce.
- Non chiedere se il versamento extra riduce la durata o la rata: per risparmiare interessi conviene ridurre la durata.
- Svuotare i risparmi di emergenza per rimborsare prima un mutuo a tasso basso.
- Dimenticare che con un tasso variabile il risparmio reale cambierà nel tempo.
Ipotesi e limiti del calcolo
Il calcolatore ipotizza un tasso fisso, rate costanti alla francese e versamenti accreditati subito sul capitale. Non considera spese di incasso rata, assicurazioni, imposte o variazioni di un tasso variabile.
Le condizioni di rimborso anticipato dipendono dal contratto: per il tuo caso verifica il documento di sintesi o chiedi alla banca un piano di ammortamento aggiornato.
Domande frequenti
Quanto si risparmia pagando metà rata ogni due settimane?
Nell'esempio, su 150.000 € al 3,5 % per 25 anni, circa 9.700 € di interessi e quasi tre anni di rate. Il risparmio dipende soprattutto da tasso e durata residua.
È la stessa cosa che pagare una rata in più all'anno?
Quasi: 26 mezze rate equivalgono a 13 rate intere. Un rimborso anticipato annuale di una rata dà un risultato molto vicino.
Le banche italiane accettano pagamenti ogni due settimane?
Di solito no, l'addebito è mensile. La soluzione pratica è un'estinzione anticipata parziale una volta l'anno.
Ci sono penali per l'estinzione anticipata parziale?
Per i mutui prima casa stipulati da persone fisiche le penali sono escluse per legge. Per altri finanziamenti controlla il contratto.
Meglio ridurre la durata o la rata?
Ridurre la durata fa risparmiare più interessi. Ridurre la rata alleggerisce il bilancio mensile ma il risparmio complessivo è minore.