Come usare questo calcolatore
- Inserisci il Debito residuo attuale: lo trovi nel piano di ammortamento o nell'estratto conto del mutuo.
- Scrivi il TAN nel campo Tasso di interesse e gli Anni residui del piano.
- Indica il Versamento extra mensile che vorresti aggiungere alla rata.
- Leggi Interessi risparmiati e Tempo risparmiato, poi confronta Rata mensile ordinaria e Nuova rata mensile.
Perché i rimborsi extra funzionano così bene
Con l'ammortamento alla francese gli interessi di ogni mese si calcolano sul debito residuo. Ogni euro in più che versi va tutto a ridurre il capitale, quindi abbassa gli interessi di tutti i mesi successivi fino alla fine del piano.
D(t+1) = D(t) · (1 + i) − (R + E)- D(t) = debito residuo nel mese t
- i = tasso mensile (TAN ÷ 12 ÷ 100)
- R = rata ordinaria calcolata su debito residuo e anni residui
- E = versamento extra mensile
Il calcolatore tiene ferma la rata ordinaria e aggiunge ogni mese il versamento extra. Il debito scende più in fretta e il mutuo si chiude prima: confronta poi il totale degli interessi con e senza versamenti extra.
Esempio: 150.000 € residui al 3,5 % per 20 anni
Con i valori di partenza la rata ordinaria è di 869,94 €. Aggiungendo 150 € al mese paghi 1.019,94 € e chiudi il mutuo in 193 mesi invece di 240: 47 mesi prima.
Senza versamenti extra pagheresti 58.785,50 € di interessi; con i 150 € in più ne paghi 46.209,87 €. Il risparmio è di 12.575,63 €. Con 300 € extra al mese il risparmio sale a 20.655,26 € e guadagni 79 mesi.
Debito piccolo, effetto piccolo
L'effetto dipende da quanto debito resta, dal tasso e dal tempo. Su un prestito personale di 15.000 € al 7,5 % con 4 anni residui, 100 € in più al mese fanno risparmiare 593,92 € di interessi e chiudono il debito 11 mesi prima.
Per questo conviene partire dai debiti con il tasso più alto. Se hai anche una carta revolving, il calcolatore per estinguere la carta di credito mostra quanto costa davvero il saldo.
Rimborsare prima o fare altro con i soldi?
Rimborsare in anticipo dà un rendimento sicuro pari al TAN che smetti di pagare. Prima però costruisci un fondo per le emergenze: i soldi messi nel mutuo non tornano indietro se perdi il lavoro.
Se il tasso del mutuo è basso, potresti ottenere di più investendo, ma con rischio. Confronta con calma e, se il dubbio è grande, parlane con un consulente. Per vedere come cambia ogni rata guarda il piano di ammortamento o rifai i conti con il calcolo rata mutuo.
Consigli pratici
- Chiedi alla banca come gestisce i versamenti extra: molti mutui prevedono l'estinzione parziale con un versamento unico, non un'aggiunta alla rata.
- Specifica se vuoi ridurre la durata o la rata: a parità di somma, accorciare la durata fa risparmiare più interessi.
- Se non puoi versare ogni mese, accantona la cifra e fai un'estinzione parziale una o due volte l'anno.
- Controlla prima i debiti più cari, come carte revolving e prestiti personali.
Ipotesi e limiti
Il calcolatore assume un tasso fisso e un versamento extra costante ogni mese, interamente a capitale, con la durata che si accorcia. Molte banche italiane, dopo un'estinzione parziale, ricalcolano invece la rata lasciando invariata la durata: in quel caso il risparmio di interessi è più basso. Non modella il tasso variabile né versamenti una tantum.
Per i mutui stipulati da persone fisiche per l'acquisto o la ristrutturazione dell'abitazione la legge vieta penali per l'estinzione anticipata. Per altri finanziamenti verifica nel contratto l'eventuale compenso dovuto alla banca.
Domande frequenti
Quanto risparmio con l'estinzione parziale del mutuo?
Dipende da debito residuo, tasso e anni mancanti. Su 150.000 € al 3,5 % con 20 anni residui, 150 € in più al mese fanno risparmiare circa 12.576 € di interessi.
Ci sono penali per l'estinzione anticipata del mutuo?
Per i mutui casa stipulati da persone fisiche per acquistare o ristrutturare un'abitazione, le penali sono vietate dal decreto Bersani. Per prestiti personali e mutui di altro tipo leggi il contratto.
Meglio ridurre la rata o la durata?
Ridurre la durata fa risparmiare più interessi; ridurre la rata alleggerisce il bilancio mensile. Scegli in base a cosa ti serve di più, sicurezza mensile o costo totale.
Conviene estinguere il mutuo o investire?
Estinguere rende quanto il TAN senza rischi; investire può rendere di più ma senza garanzie. Con un tasso basso e un fondo di emergenza solido, molti scelgono una via di mezzo.