Come usare questo calcolatore
- Inserisci l'Importo del prestito che vuoi chiedere.
- Scrivi il TAN dell'offerta nel campo Tasso di interesse e la Durata del prestito in mesi.
- Indica le Spese iniziali (istruttoria, commissioni) come percentuale dell'importo, oppure 0 se non ce ne sono.
- Leggi la Rata mensile, gli Interessi totali e il TAEG effettivo, che tiene conto delle spese.
La formula della rata
Un prestito personale in Italia si rimborsa quasi sempre con ammortamento alla francese: rata fissa ogni mese, con una quota interessi che cala e una quota capitale che cresce. Gli interessi del mese sono il tasso mensile applicato al debito residuo.
R = C · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)- R = rata mensile
- C = importo del prestito
- i = tasso mensile (TAN ÷ 12 ÷ 100)
- n = numero di rate mensili
La rata dipende solo da importo, TAN e numero di rate. Le spese iniziali non cambiano la rata, ma riducono i soldi che ricevi davvero: per questo il calcolatore mostra anche il TAEG effettivo.
Esempio: 15.000 € in 60 mesi al 7,5 %
Con i valori di partenza (15.000 €, TAN 7,5 %, 60 mesi, spese iniziali del 2 %) la rata è di 300,57 € al mese. In cinque anni restituisci 18.034,15 €, di cui 3.034,15 € di interessi.
Le spese del 2 % valgono 300 €: ricevi quindi 14.700 € ma rimborsi le rate calcolate su 15.000 €. Il costo reale sale e il TAEG effettivo diventa 8,36 %, quasi un punto sopra il TAN.
Quanto pesano davvero le spese iniziali
Più il prestito è breve, più le spese pesano sul TAEG, perché si spalmano su meno mesi. Con le stesse condizioni ma 36 mesi la rata è di 466,59 € e il TAEG effettivo sale all'8,87 %. Su 84 mesi la rata scende a 230,07 €, il TAEG all'8,13 %, ma gli interessi totali arrivano a 4.326,23 €.
Raddoppiare le spese al 4 % su 60 mesi porta il TAEG effettivo al 9,24 %. Un'offerta con TAN più basso ma spese alte può quindi costare più di una con TAN un po' più alto e spese a zero.
Come usare il risultato
Confronta le offerte sempre a parità di importo e durata, guardando il TAEG e l'importo totale dovuto. Poi chiediti se la rata entra nel tuo bilancio mensile con margine: un buon controllo è il calcolatore del rapporto rata/reddito.
Se il prestito serve per un'auto, il calcolo della rata del finanziamento auto tiene conto di anticipo e permuta. Per vedere mese per mese capitale e interessi usa il piano di ammortamento.
Come chiedere prestiti che costano meno
- Chiedi il modulo SECCI a più banche e finanziarie e confronta il TAEG, non la rata.
- Scegli la durata più breve che puoi sostenere: la rata sale, ma gli interessi totali scendono.
- Verifica se le polizze proposte sono obbligatorie o facoltative: quelle obbligatorie entrano nel TAEG.
- Controlla le condizioni di estinzione anticipata prima di firmare.
- Evita di finanziare spese che puoi coprire con i risparmi in pochi mesi.
Ipotesi e limiti
Il calcolatore usa un tasso fisso, rate mensili costanti e nessun periodo di preammortamento. Il TAEG effettivo considera solo le spese iniziali che indichi: imposta di bollo, spese di incasso rata, invio comunicazioni e polizze vanno aggiunte a parte, e possono alzarlo ancora.
Il documento che conta è il SECCI dell'offerta con il TAEG ufficiale. Se hai dubbi su un contratto, chiedi chiarimenti alla banca prima di firmare.
Domande frequenti
Come si calcola la rata di un prestito personale?
Con la formula dell'ammortamento alla francese: importo, tasso mensile (TAN diviso 12) e numero di rate. Il calcolatore lo fa per te e mostra anche il totale degli interessi.
Meglio guardare il TAN o il TAEG?
Per confrontare offerte guarda il TAEG, perché include spese e costi obbligatori. Il TAN serve solo a calcolare la rata.
Conviene allungare la durata per pagare una rata più bassa?
La rata scende, ma paghi interessi più a lungo e il costo totale cresce. Allunga solo se la rata più alta metterebbe a rischio il tuo bilancio.
Posso estinguere il prestito in anticipo?
Sì, il consumatore può rimborsare in anticipo; il contratto indica l'eventuale compenso per la banca. Per stimare il risparmio sugli interessi usa il calcolatore di estinzione anticipata.