Come usare questo calcolatore
- Inserisci il Prezzo della casa e la percentuale di Anticipo che vuoi versare.
- Imposta le Spese di acquisto in percentuale del prezzo: imposte, notaio, agenzia, perizia e istruttoria.
- Aggiungi quanto hai Già risparmiato, quanto Puoi risparmiare al mese e gli Interessi sui risparmi (per esempio di un conto deposito).
- Leggi la Liquidità necessaria, il Tempo per raggiungerlo e la tabella con il saldo anno per anno.
Quanti soldi servono davvero
Banca d'Italia spiega che di solito la banca finanzia fino all'80 % del valore di perizia dell'immobile: il resto, cioè l'anticipo, lo metti tu. A questo si aggiungono le spese di acquisto: imposta di registro o IVA (diverse per prima e seconda casa e se compri da privato o da impresa), notaio per rogito e mutuo, provvigione dell'agenzia, perizia, istruttoria e imposta sostitutiva sul mutuo.
Liquidità necessaria = P × (A + S) / 100; Ancora da risparmiare = Liquidità − Risparmi- P = prezzo della casa
- A = anticipo in %
- S = spese di acquisto in % del prezzo
- Risparmi = quanto hai già messo da parte; il tempo si ottiene sommando i versamenti mensili e gli interessi sui risparmi, mese dopo mese
Queste spese di solito non si possono finanziare con il mutuo, quindi vanno pagate con i tuoi risparmi. Il calcolatore le inserisce come percentuale del prezzo: chiedi una stima al notaio e all'agenzia per usare una cifra realistica.
Esempio: casa da 220.000 €
Vuoi comprare una casa da 220.000 € con il 20 % di anticipo, cioè 44.000 €, e stimi le spese di acquisto al 7 %, cioè 15.400 €. In tutto ti servono 59.400 € di liquidità, e il mutuo sarà di 176.000 €.
Hai già 20.000 €, quindi ti mancano 39.400 €. Risparmiando 600 € al mese su un conto all'1,5 % raggiungi la cifra in 61 mesi, poco più di cinque anni: dopo un anno avresti 27.551,78 €, dopo tre 42.999,23 €.
Se riuscissi a mettere da parte 900 € al mese, ci vorrebbero 42 mesi. Con un anticipo del 10 % la liquidità necessaria scenderebbe a 37.400 € e il tempo a 28 mesi, ma il mutuo salirebbe a 198.000 €.
Anticipo più alto o più basso?
Un anticipo più alto riduce il mutuo, la rata e gli interessi, e spesso ti permette di ottenere condizioni migliori. Un anticipo più basso ti fa comprare prima, ma con un debito più grande. Per i mutui oltre l'80 % del valore le banche possono chiedere garanzie aggiuntive.
Per chi compra la prima casa esiste il Fondo di garanzia gestito da Consap, che può agevolare l'accesso al mutuo per alcune categorie: verifica i requisiti aggiornati sul sito ufficiale. Per vedere quanto pagheresti al mese usa il calcolatore rata mutuo; per capire quale mutuo puoi permetterti c'è il calcolatore di sostenibilità.
Come arrivarci prima
- Fissa un bonifico automatico verso un conto dedicato appena arriva lo stipendio.
- Tieni i risparmi per la casa su strumenti a basso rischio e facilmente liquidabili: in pochi anni la sicurezza conta più del rendimento.
- Tieni da parte anche un fondo per trasloco, arredi e imprevisti, oltre alla cifra calcolata qui.
- Imposta l'obiettivo con il calcolatore obiettivo di risparmio e aggiornalo ogni anno.
- Confronta con il calcolatore affitto o mutuo se ti conviene davvero comprare adesso.
Ipotesi e limiti
Il calcolatore usa un risparmio mensile costante e un tasso fisso sui risparmi, senza tasse sugli interessi (in Italia c'è una ritenuta) né imposta di bollo. Le spese di acquisto sono una percentuale unica: nella realtà alcune sono fisse e altre dipendono dal valore catastale o dal mutuo.
Anche il prezzo della casa può cambiare mentre risparmi. Prima di firmare il compromesso fatti fare un preventivo dal notaio e chiedi alla banca quanto finanzia sul tuo immobile.
Domande frequenti
Quanto anticipo serve per comprare casa?
Molte banche finanziano fino all'80 % del valore, quindi serve circa il 20 % del prezzo più le spese di acquisto. Con garanzie pubbliche o di terzi si può finanziare di più.
Quali sono le spese per comprare casa oltre al prezzo?
Imposte (registro o IVA), notaio, agenzia immobiliare, perizia, istruttoria e imposta sostitutiva sul mutuo. L'importo dipende da prima o seconda casa e dal venditore.
Si può comprare casa senza anticipo?
In alcuni casi sì, con mutui fino al 100 % assistiti da garanzie come il Fondo prima casa Consap. Restano comunque da pagare le spese di acquisto.
Dove tenere i soldi per l'anticipo?
Se ti servono entro pochi anni, conviene puntare su strumenti a basso rischio come conto deposito o titoli a breve scadenza, non su investimenti che possono perdere valore.