Bu hesaplama aracı nasıl kullanılır
- Kredi tutarı alanına çektiğiniz ya da çekmeyi düşündüğünüz tutarı yazın.
- Yıllık faiz oranı alanına bankanın aylık faizinin 12 katını girin; aylık %2,5 için 30 yazın.
- Kredi vadesi alanına yıl sayısını girin.
- Aylık taksit ve Toplam faiz sonucuna, ardından Anaparanın faizi geçtiği ay bilgisine ve yıllık tabloya bakın.
Ödeme planı nasıl oluşur?
Bankanın verdiği ödeme planı, eşit taksitli kredinin her ay nasıl kapandığını gösterir. Taksit tutarı sabittir. Her ay önce kalan borcun faizi hesaplanır; taksitten geriye kalan kısım anaparayı azaltır. Bakiye düştükçe faiz payı küçülür, anapara payı büyür.
Faiz_t = B_(t−1) · r, Anapara_t = T − Faiz_t, B_t = B_(t−1) − Anapara_t- T = sabit aylık taksit (anüite formülüyle bulunur)
- B_(t−1) = önceki aydan kalan borç
- r = aylık faiz oranı (yıllık faiz ÷ 12 ÷ 100)
- Faiz_t ve Anapara_t = t. taksitin faiz ve anapara payı
Hesaplayıcı yıllık nominal faiz ister. Türk bankaları aylık oran ilan ettiği için aylık oranı 12 ile çarpın (aylık %2,5 → yıllık %30). Formüldeki r yeniden aylık orandır.
Örnek: 1.000.000 TL, aylık %2,5, 10 yıl
Varsayılan değerlerle aylık taksit 26.361,79 TL'dir. İlk taksitte faiz 25.000 TL, anaparaya giden kısım yalnızca 1.361,79 TL'dir; ilk ayın sonunda borç 998.638,21 TL'ye iner.
Anapara payı ancak 93. ayda faiz payını geçer ve kredinin yarısı 94. ayda ödenmiş olur. 120 taksitte toplam 3.163.415,16 TL ödersiniz; bunun 2.163.415,16 TL'si faizdir.
Tablo size ne söyler?
Yüksek faizde ilk yıllarda borç çok yavaş azalır. Aynı krediyi 5 yılda öderseniz taksit 32.353,40 TL olur, anapara 33. aydan itibaren faizi geçer ve toplam faiz 941.203,75 TL'ye düşer. Faiz aylık %3'e (yıllık %36) çıkarsa 10 yıllık taksit 30.889,92 TL, toplam faiz 2.706.790,11 TL olur.
Erken ödeme yapmayı düşünüyorsanız tablonun ilk yıllarına bakın: o dönemde yapılan ara ödeme, en çok faiz biriktirecek bakiyeyi azaltır. Etkisini kredi erken kapama hesaplama sayfasında ölçün.
Ödeme planındaki sütunlar ne anlama gelir?
Yıllık tabloda her satır bir yılı özetler. Ödenen anapara sütunu o yıl borcunuzdan gerçekten düşen tutarı, Ödenen faiz sütunu bankaya faiz olarak giden kısmı, Bakiye sütunu ise yıl sonunda kalan borcu gösterir. İlk yıllarda faiz sütunu anapara sütunundan çok daha büyüktür; son yıllarda tablo tersine döner.
Bir konut ya da araç satıp krediyi kapatmayı düşündüğünüzde, o yılın bakiyesi bankaya ödemeniz gereken yaklaşık tutarı verir. Satış fiyatından bu bakiyeyi düşerek elinize ne kalacağını kabaca görebilirsiniz. Kredi yapılandırma ya da başka bir bankaya taşıma tekliflerinde de karşılaştırma bu kalan bakiye üzerinden yapılır; yeni teklifin toplam maliyetini mevcut planın kalan faiziyle kıyaslayın.
Ödeme planını lehinize çevirmek
- Vadeyi kısaltmak, faiz payının yüksek olduğu ayların sayısını azaltır.
- Ara ödemeyi vade başında yapmak, sonlarda yapmaktan çok daha fazla faiz kazandırır.
- Ara ödemede bankaya vadeyi mi yoksa taksiti mi kısaltmak istediğinizi söyleyin; vadeyi kısaltmak genellikle daha çok faiz kazandırır.
- Konut kredisi seçerken konut kredisi hesaplama ile toplam aylık gideri, ihtiyaç kredisi için tahsis ücretli maliyeti kontrol edin.
Varsayımlar ve sınırlar
Plan sabit faiz, eşit taksit ve her ayın aynı uzunlukta olduğu varsayımıyla hazırlanır. Bankalar faizi gün sayısına göre hesaplayabilir, ilk taksit tarihini kaydırabilir ve tüketici kredilerinde KKDF ile BSMV ekler; bu kalemler burada yoktur. Sigorta ve masraflar da hariçtir.
Bu yüzden bankanızın ödeme planıyla birkaç liralık ya da vergiler kadar fark görmeniz normaldir. Resmî belge bankanın planıdır; bu tablo mantığı anlamanız ve senaryoları karşılaştırmanız içindir.
Sıkça sorulan sorular
Kredi ödeme planında neden önce faiz ödeniyor?
Faiz kalan borç üzerinden hesaplanır ve borç başta en yüksektir. Taksit sabit kaldığı için başta faiz payı büyük, anapara payı küçüktür.
Bankanın ödeme planı neden biraz farklı?
Bankalar KKDF ve BSMV ekleyebilir, faizi gün bazında hesaplayabilir veya ilk taksit tarihini farklı belirleyebilir. Bu hesaplayıcı vergisiz, eşit aylık dönemli sade bir model kullanır.
Ara ödeme yaparsam ödeme planı değişir mi?
Evet. Banka ya kalan vadeyi kısaltır ya da taksiti düşürür. Hangisinin seçileceğini ödeme sırasında bankanıza belirtin.
Kalan borcumu nasıl öğrenirim?
Yıllık tablodaki bakiye sütunu yaklaşık değeri gösterir. Erken kapama için kesin tutarı, olası erken ödeme ücretiyle birlikte bankanızdan isteyin.
Ödeme planını Excel'de nasıl oluştururum?
Excel'de AYLIKÖDEME (PMT) fonksiyonu taksiti, FAİZTUTARI (IPMT) ve ANAPARA (PPMT) fonksiyonları her ayın faiz ve anapara payını verir. Oran olarak aylık faizi, dönem olarak ay sayısını kullanın; sonuçlar bu tabloyla aynı mantıkta çıkar.